Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Восстановление Кбм для страховых агентов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Требование о предоставлении оригиналов полисов ОСАГО, окончивших своё действие, являются незаконными. Даже несмотря на то, что эта глупость указана в письме, которое вы получите от страховой компании, с пересчитанными суммами.
Что делать, если страховая требует оригиналы полисов ОСАГО
Более того, вы, как страхователь, не обязаны хранить полисы договора страхования ОСАГО с истекшим сроком действия. Но мой совет, лучше все-таки хранить.
Таким образом, когда Вы придете в страховую компанию с письмом, где будут уже пересчитаны ваши текущие и прошлые скидки (вы получите это письмо ответом после вашего обращения в ЦБ) для написания заявления о возврате, и если страховая компания не принимает у вас заявление о возврате переплаты, пытаясь отказать вам под предлогом отсутствия оригиналов этих полисов, спорить с ними не нужно.
Причины неверного КБМ
Перечислим сначала законные причины, по которым КБМ для ОСАГО может обнуляться или быть меньше реального. Можно выделить, как минимум, 3 законные причины.
- Вы не страховали автомобиль больше года. Скидка по КБМ для ОСАГО применяется только при страховании машины на полный год. Если были перерывы в страховании по ОСАГО, скидка «сгорит». Происходить это может и при страховании у «левых» страховщиков, которые игнорируют подачу сведений в единую базу РСА.
- Вы перешли с ограниченной страховки ОСАГО на неограниченную. Такой переход предусматривает потерю скидки, т.е. КБМ приравнивают к единице.
- В неограниченной автостраховке сменился владелец автомобиля или сама машина. При неограниченной страховке по ОСАГО скидка по КБМ действует только при полном совпадении и владельца и автомобиля. Иначе все бонусы по КБМ приравнивают к единице, и вернуть ничего не получится.
- Были ДТП за предыдущий год. Каждое происшествие по вашей вине уменьшает бонус-малус на 2 пункта. Например, ваш КБМ — единица. После аварии на следующий год (даже при смене страховщика) ваш бонус будет равен 1,55, т.е. полис автострахования подорожает на 55%.
А вот к незаконным причинам потери коэффициента бонус-малус можно отнести смену сведений о водителе. Если вы заменили водительские права во время действия договора автострахования, надо сообщить об этом страховщикам. В противном случае неопытный или ленивый сотрудник компании может не найти ваш КБМ по новому водительскому удостоверению.
А может недобросовестный сотрудник, которому вы подали заявление о смене прав, не внес ваши новые данные в базу. В случаях со сменой сведений можно восстановить КБМ. Для этого надо писать заявление своему страховщику, также можно обратиться в РСА или ЦБ РФ.
Причины ситуаций с завышением показателя?
КБМ является своеобразным стимулом для водителя, потому как стоимость страховки, которую он будет оплачивать, напрямую связана с качеством его вождения. Отсутствие ДТП в истории его многолетнего вождения может в значительной степени сократить итоговую цену страховки. В противном случае, когда страховой компании приходится неоднократно возмещать ущерб пострадавшей стороне, тариф наоборот может быть значительно увеличен.
Факторы, которые могут стать основанием для потери скидки:
- смена фамилии;
- замена прав;
- наличие перерыва в страховке ОСАГО свыше 1 года;
- вина страховщика (не были переданы данные в РСА в случае ликвидации компании или мошенничества).
Возврат переплаты по КБМ
Если факт некорректного ввода КБМ был юридически подтвержден, например, произошло восстановление КБМ через базу РСА), то страхователь вправе обратиться к страховщику, который рассчитывал стоимость полиса по неправильному «бонус-малусу», с заявлением о перерасчете и возврате разницы. По действующему договору сделать это несложно. А вот взыскания по предыдущим соглашениям проблематичны, поскольку в прошедшие периоды действовал другой показатель КБМ и необходимо предоставить доказательства с подтверждением наличия соответствующего коэффициента в спорный промежуток времени.
Для этого придется изучить всю страховую историю и иметь документальные доказательства для размера КБМ по каждому ее году. Понадобится запросить отчет в БКИ и делать самостоятельный пересчет.
Вернуть переплату получится только за последние 3 года.
Какие документы необходимо подготовить
Однако перед тем, как озадачиться восстановлением КБМ, лучше проверить (ссылка) значение индекса.
Если ошибка обнаружена, тогда стоит заняться вопросом восстановления КБМ незамедлительно. В одном случае собирать документы не понадобится – платная услуга специального сервиса в онлайн. Об этом – дальше.
При самостоятельном ведении дела по возврату КБМ, необходимо будет подготовить следующие бумаги:
- копия / скан паспорта;
- копия / скан водительского удостоверения;
- копии/ сканы предыдущих полисов ОСАГО того периода, в котором обнаружена ошибка;
- копия / скан справки об отсутствии страховых выплат.
Что делать, если страховая требует предоставить оригиналы старых полисов ОСАГО?
Требование о предоставлении оригиналов полисов ОСАГО, окончивших своё действие, являются не только необоснованными, но и абсолютно незаконными. Даже несмотря на то, что эта глупость указана в письме, которое вы получите от страховой компании, с пересчитанным вашим КБМ. Это рассчитано на идиотов по принципу «А вдруг?».
Более того, вы, как страхователь, не обязаны даже хранить полисы договора страхования ОСАГО с истекшим сроком действия.
Таким образом, когда вы придете в страховую компанию с письмом, где будут уже пересчитаны ваши текущие и прошлые скидки (вы получите это письмо ответом после вашего обращения в ЦБ) для написания заявления о возврате, и если страховая компания не принимает у вас заявление о возврате переплаты, пытаясь отказать вам под предлогом отсутствия у вас оригиналов этих полисов, спорить с ними не нужно.
Как восстановить правильное значение КБМ
С 2015 г. восстановление КБМ в РСА происходит в упрощенном порядке. При несогласии с применяемым коэффициентом водитель должен написать заявление и подать его в свою страховую компанию.
При получении соответствующего обращения страховщик обязан проверить достоверность данных, используемых при определении КБМ, и внести поправки при необходимости. Первичный срок рассмотрения заявления составляет до 15 дней при подаче в электронном виде и 30 дней — в остальных случаях.
Если оперативное устранение причин неверного определения КБМ невозможно, компания в течение 5 дней оформляет запрос в РСА на проведение проверки правильности осуществления расчетов. На основании предоставленных результатов страховщик вносит новое правильное значение коэффициента в систему АИС ОСАГО.
Полученное значение учитывается при расчете страховой премии как по текущим договорам, так и при новом оформлении ОСАГО.
Из-за чего возникает ошибка КБМ
При расчете скидки в Росгосстрахе иногда возникают проблемы, связанные с увеличением размера коэффициента. Так как увеличение показателя способствует росту стоимости страхового полиса, владельцу транспортного средства следует знать причины, способствующие этому явлению. Список ошибок, вызывающих рост коэффициента, представлен в таблице.
Причины роста КБМ в Росгосстрахе
| Описание проблемы | Подробности |
|---|---|
| Техническая неисправность в базах Росгосстраха | Рост показателя обусловлен сбоев в программном обеспечении Росгосстраха |
| Ошибка работника страховой компании | Сотрудник Росгосстраха допустил ошибку при вводе данных, из-за чего стоимость коэффициента увеличилась |
| Изменение данных владельца ТС | Смена ФИО, любая замена документов могут привести к изменению данных в базе РСА и страховой компании |
| Смена страховщика | При переходе от другой страховой фирмы к Росгосстраху предыдущий страховщик не всегда своевременно передает сведения о КБМ в новую компанию |
| Ликвидация страховой организации | При банкротстве юридического лица, реорганизации страховой фирмы и других масштабных изменениях в компании есть риск, что данные будут неверны |
| Ошибка системы расчета | Сервисы для проверки КБМ периодически дают сбой, например, в процессе обновления баз |
| Водитель вписан в несколько полисов одновременно | Техническая неисправность, обусловленная «задвоением» данных в системах |
Независимо от причины, которая привела к увеличению бонуса-малуса в Росгосстрахе, владельцу ОСАГО рекомендуется снизить размер коэффициента до верного значения. В ином случае придется продлевать ежегодный полис с повышенной оплатой.
Понижающий коэффициент может менять свое значение (и не всегда выгодно для водителей). А произойти это может по следующим причинам:
- Замена водительского удостоверения (ВУ). Если удостоверение менялось в период страхования, сотрудники СК могли не внести в базу АИС номер прежнего. Водитель должен был об этом известить страховщика, а если нет – автоматически получает КБМ, равный единице.
- Ошибки при внесении в базу данных РСА. В этом случае КБМ тоже будет базовым.
- Ликвидация СК. Данные могут не попасть в базу и по этой причине. Дело в том, что информация вносится в конце года страховщиками, а не РСА.
- Прерывание страхового стажа более чем на год (действовало до 1.04.19). Если этого происходило, СК по собственной инициативе назначала самый невыгодный коэффициент.
Но с 1.04.19, при перерыве в страховании больше года КБМ уже не обнуляется, а если в базе у одного водителя есть несколько различных значений, то при расчете берется меньшее.
Жалоба в Центральный банк РФ
Как вернуть КБМ ОСАГО в Росгосстрахе посредством подачи жалобы в ЦБ РФ? Этот способ является самым эффективным на сегодняшний день, поскольку Центральный банк очень жестко относится к любым жалобам на страховые компании, поступившим от граждан. Для подачи жалобы вам потребуется выполнить следующее:
- Зайти на сайт Центрального банка и перейти в раздел «Информация об ОСАГО». Внизу страницы будет соответствующая кнопка, нажав на которую будет открыта онлайн-форма для оформления жалобы.
- В открывшейся форме нужно выбрать «Неверное применение КБМ».
- Вы будете перенаправлены на информационную страницу, на которой будет нужно нажать кнопку «Нет, перейти к подаче жалобы», заполнить все поля и прикрепить во вложение сканкопии необходимых документов.
- На следующей странице нужно указать свои данные и контактный номер телефона.
Время рассмотрения жалоб клиентов Центральным банком РФ занимает 10 календарных дней, за которые ваша проблема будет полностью решена.
Как вернуть переплату по некорректно рассчитанному страховому коэффициенту?
Иногда случается так, что водителю при оформлении или продлении полиса был начислен неправильный коэффициент, который он уплатил. Как вернуть потерянный КБМ по ОСАГО в этом случае и можно ли вообще на что-то рассчитывать?
Если у страховой компании накопился долг по отношению к своему клиенту из-за неправильно начисленных КМБ, то его можно вернуть. Для этого необходимо:
- Восстановить реальный размер страхового коэффициента.
- Собрать 2 пакета документов: один для страховой компании, а второй – для себя. Страховщику потребуется передать оригинал письма с ответом на ваше обращение от Центрального банка, оригинал обращения на возврат финансовых средств, а также банковские реквизиты. Себе же вы должны будете оставить нотариально заверенные копии перечисленных выше документов.
- Передаете пакет документов в страховую компанию и заверяете копию письма и заявления.
После выполнения всех этих шагов у страховщика просто не останется другого выхода, кроме как вернуть вам в полном объеме всю переплату по некорректно рассчитанному КБМ.
Законные случаи обнуления скидки ОСАГО
Теперь же подробно рассмотрим случаи, когда обнуление скидки по ОСАГО (присваивание коэффициенту КБМ значения 1) происходит на законных основаниях.
- После окончания последнего вашего полиса ОСАГО вы не страховались больше года.
Дело в том, что скидка по ОСАГО действует всего 1 год, а потом, если она не использовалась, она просто сгорает. И даже если вы накопили хороший коэффициент КБМ, а потом по какой-то причине сделали перерыв в страховании сроком более 1 года, то накопление прийдется начинать заново. Кстати очень часто такие перерывы происходят при пользовании услугами «левых» автостраховщиков, которые не подают данные о вашем ОСАГО в единую базу, и в вашей страховой истории как раз и случается этот годовой пробел. - При оформлении нового полиса ОСАГО была произведена смена с ограниченной страховки на неограниченную.
Действительно, в случае, если предыдущий полис предусматривал ограниченный список допущенных к управлению ТС водителей, а новое ОСАГО оформляется без ограничений, то по закону для расчета в новом договоре используется КБМ равный единице. - При оформлении неограниченной страховки ОСАГО произошла смена собственника ТС или же изменилось само транспортное средство.
Действительно, при оформление договора ОСАГО без ограничений скидка накопленная в предыдущем договоре используется только в случае полного совпадения и собственника ТС, и самого ТС. Иначе применяется КБМ равный единице. Поэтому, если вы оформили неограниченную страховку, не удивляетесь тому, что в будущем при покупке нового автомобиля у вас пропадет накопленная скидка ОСАГО.
Также стоит отметить следующие 2 момента:
- Скидка по ОСАГО увеличивается именно за полный год безаварийного вождения. Поэтому, если страховой договор был досрочно расторгнут или же вы были вписаны в страховку в середине его действия, то скидка по такому страховому полису не начисляется.
- Если во время действия страхового полиса ОСАГО вы произвели замену водительского удостоверения, вы обязаны уведомить об этом (в письменном виде) свою страховую компанию. Иначе можете столкнуться с неопытным или же просто недобросовестным сотрудником страховой, который не найдет вашу скидку ОСАГО по новым водительским правам.
Как самостоятельно рассчитать свой КБМ
Существуют строгие рамки по исчислению размера бонус-малус. При оформлении ОСАГО скидка от «Абсолют Страхования» назначается по классу в базе РСА — он может быть 1, 2, 3… Самое первое автострахование проходит по классу 3, применяется КБМ 1, что означает отсутствие скидочных процентов.
| Класс водителя | КБМ | Количество выплат по ОСАГО страховой компанией в течение года | ||||
| 0 выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 выплаты и более | ||
| М | 2,45 | М | M | M | M | |
| 2,4 | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Разбирая нижеприведенную таблицу, можно увидеть, что если за предыдущий год страховых выплат «0», тогда класс поменяется на «4» и будет назначена скидка в 5 %, показатель для применения — 0,95. В следующем году — 0,90, следовательно, цена уменьшится на 10 %. И так далее.
При развитии событий по отрицательному сценарию, т. е. при наличии страховых выплат, КБМ станет расти, уменьшится класс, и это приведет к удорожанию страховки. В дальнейшем можно исправить ситуацию, не попадая в аварийные ситуации.
Какие документы необходимо подготовить
Однако перед тем, как озадачиться восстановлением КБМ, лучше проверить (ссылка) значение индекса.
Если ошибка обнаружена, тогда стоит заняться вопросом восстановления КБМ незамедлительно. В одном случае собирать документы не понадобится – платная услуга специального сервиса в онлайн. Об этом – дальше.
При самостоятельном ведении дела по возврату КБМ, необходимо будет подготовить следующие бумаги:
- копия / скан паспорта;
- копия / скан водительского удостоверения;
- копии/ сканы предыдущих полисов ОСАГО того периода, в котором обнаружена ошибка;
- копия / скан справки об отсутствии страховых выплат.
Восстановление через страховую компанию
В связи с тем, что внести изменения в РСА самостоятельно автомобилист не может, в любом случае необходимо обратиться к менеджеру. Наиболее простым вариантом окажется обращение в страховую, где была оформлена страховка. В этом случае понадобится написать заявление на имя руководителя. Делать это необходимо в двух экземплярах. К заявлению потребуется приложить справку об отсутствии страховых выплат. Получить такую справку можно в своей страховой компании. Как правило, заявка рассматривается в 10-дневный срок. После этого возвращают прежний коэффициент.
Если по какой-либо причине сотрудники страховой компании отказывают в приёме обращения, отправить его следует заказным письмом с уведомлением. Если это не помогло, необходимо обратиться в РСА — Российский союз автостраховщиков или ЦБ РФ — Центральный банк России.