Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чём разница депозитного и текущего счёта». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Средства на накопительных счетах застрахованы так же, как и средства на срочных вкладах. Соответственно, клиенты банков-участников Системы страхования вкладов при наступлении страхового случая могут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, в том числе накопительным счетам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.
Как открыть сберегательный счет
Открыть сберегательный счет может:
- физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
- юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.
Открыть сберегательный счет можно:
- при личном обращении в офис банка. Потребуется подтверждение личности документами;
- при онлайн-оформлении через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».
Пополнение и снятие денежных средств со сберегательного счета можно сделать:
- наличными в кассе банка;
- онлайн-переводом денег между своими счетами в этом же банке или через карты и счета в других банках.
Что такое депозитный счет юридического лица?
Организации, как и прочие вкладчики, вправе использовать депозитные счета для хранения на них свободных средств. Поскольку расчетные операции с использованием депозитов в силу пункта 3 статьи 834 ГК РФ запрещены, внесение депозита требует открытия отдельного счета (помимо расчетного). При этом закон не ограничивает количества возможных депозитов, а также не связывает организацию обязанностью держать вклады именно в том банке, где у нее имеется расчетный счет.
Кроме того, важно помнить, что в отличие от вкладчиков-граждан в отношении депозита организаций действует более жесткое правило, касающееся досрочного снятия денег. В частности, в силу пункта 2 статьи 837 ГК РФ организация лишена права требования снятия средств досрочно, если договором специально не оговорено иное.
Подводя итог, отметим, что вопрос об открытии счета или вклада клиентом банка должен решаться исходя из целей помещения средств в банк с учетом всех описанных в статье различий между этими финансовыми инструментами.
Текущий счёт используется для эффективной работы с денежными средствами. А именно для получения заработной платы, различных социальных выплат (пособий детям, по безработице, пенсий). Распоряжаться деньгами можно когда-угодно без целевого обоснования:
- обналичивать средства в банкоматах;
- оплачивать какие-либо товары и услуги в интернете и в точках продажи;
- пополнять баланс карты;
- совершать денежные переводы и т.д.
Открыть его, как и депозитный, можно в рублях и в иностранной валюте. Для удобства использования средств к текущему счёту подвязывается банковская карточка, а также подключается мобильный банкинг. Получение дохода по текущему счету, в отличие от депозитного, не предусмотрено. И это основная разница между ними.
Депозитный счёт отличается от текущего тем, что предоставляет возможность хранить свои денежные средства в банке и при этом получать дополнительный доход. Это хороший вариант для тех клиентов, которые хотят использовать деньги через какое-то время. Они могут получать пассивный доход с минимальным риском. Но он не подходит для совершения переводов, оплаты товаров или услуг.
Ключевые элементы депозита:
- процентная ставка;
- страхование (выплачивается в случае ухода банка с рынка);
- возможность вносить дополнительные средства;
- срок, на который открывается депозит.
Счета для физических лиц
Основными видами счетов для физических лиц являются:
| Вид | Предназначение |
|---|---|
| Текущий (зарплатный) | К нему привязана дебетовая банковская карта ( зарплатная ), на неё перечисляется заработная плата. Зарплатная карта является депозитным или текущим счётом и бывает дебетовой и кредитной |
| Расчётный (основной) | Открывается всеми ИП и организациями в статусе юрлица для осуществления коммерческой деятельности |
| Кредитный (ссудный) | Формируется для выплат по выданным банковским кредитам. Ссудные счета бывают простыми и специальными. По простым кредитным счетам производится кредитование клиентов по остатку. По специальным – кредитование по обороту |
| Депозитный (сберегательный) | Депозитный является накопительным и предназначен для счетов, бывает срочным и до востребования |
| Бюджетный | Открывается для социальных выплат людям, получающим пенсии |
Депозитный счет и текущий счет: в чем разница?
| Критерии | Текущий счет | Депозитный счет |
|---|---|---|
| Начисление процентов | Отсутствует, либо предоставляется за определённую плату | Размер начисления процентов прописывается в договоре |
| Стоимость обслуживания | Зависит от выбранного тарифного плана | Бесплатно |
| Срок размещения денежных средств | Не ограничен | Прописывается в договоре |
| Страхование | Страхуются денежные средства до 1.4 млн рублей | Страхуются денежные средства до 1.4 млн рублей |
| Возможность пополнения | Имеется | Не на каждом |
| Возможность снятия | Имеется | Как правило, отсутствует (либо по условиями договора) |
| Мгновенный доступ к деньгам | Имеется | Как правило, отсутствует (либо по условиями договора) |
Депозитный счет и текущий счет в Сбербанке для физических лиц
Сбербанк работает много лет. С этим обстоятельством у населения он ассоциируется с надежностью. В это кредитное учреждение большинство граждан приносят деньги, которые размещаются на депозите. Среди предложений от ведущего банка страны, связанных с размещением денег на депозите, можно выделить:
- «Сохраняй»: пополнение – нет, снятие – нет, закрытие досрочно – возможно. Ставка – 9% (рубли), 2,22% (доллары), 1,7% (евро).
- «Сохраняй онлайн», «Сохраняй пенсионный». Онлайн открывается только через Сбербанк онлайн, а второй вид вклада предлагается только лицам, находящимся на пенсии.
- «Пополняй»: пополнение – да, снятие – нет, закрытие досрочно – возможно. Ставка – 8% (рубли), 2,00% (доллары), 1,01% (евро).
Остальные вклады от Сбербанка рассчитаны на возможность частичного снятия денежных средств. В их число входят вклады:
- «Управляй»;
- «Мультивалютный»;
- «Международный» и т.д.
Отдельно Сбербанк предлагает депозиты для пенсионеров.
Вклад и накопительный счёт: сходства и отличия
Из перечисленного выше можно сделать вывод, что вклад является одной из разновидностей депозитного счёта. В свою очередь сберегательный счёт и депозит имеют множество сходств, но и различия.
Принципиальное сходство — это накопление денежных средств, а также страхование средств на законодательном уровне. Вклады и средства на сберегательных счетах до 1,4 млн рублей гарантировано вернут вкладчикам в случае банкротства и отзыва лицензии у банка.
Различия:
- Процентная ставка всегда прописывается в договоре депозита. У сберегательного счёта её нет, она может размываться или в поменяться согласно новым тарифам финансовой организации, что делает невозможным точный просчёт доходов.
- Вклады имеют ограниченный срок с возможностью автопролонгации. Сберегательные счета часто являются бессрочными.
- Чтобы получить хороший процент по сберегательному счёту нужно выполнить ряд условий. В обратном случае доход будет минимален. В договорах вклада прописывают процент, на который влияет только 3 фактора — начальная сумма, срок и возможность капитализации.
- Пополнение и частичное снятие по вкладам ограничены или же отсутствуют. Сберегательные счета гарантируют снятие и пополнение денежных сумм в любое время.
- Сберегательные счета можно открыть в альтернативной рублю валюте. У многих депозитов эта функция ограничена.
В чем заключается разница между накопительным счетом и вкладом, можно рассмотреть на примере продуктов «Альфа-банка»:
| Название продукта | Процентная ставка | Стартовая сумма | Срок исполнения | Пополнение | Особые условия |
| Депозит «Победа» | до 8,26 % годовых | от 10 тыс. рублей | от 92 дней до 3 лет | невозможно | Процент зависит от пакета услуг банка* |
| Накопительный счёт «Накопилка» | до 6 % годовых | от 1 рубля | бессрочный | возможно | Пополнять «Накопилку» можно только с помощью двух сервисов** |
* Максимальный процент возможен при использовании карты Альфа Private. У других карт проценты ниже, например, по карте эконом максимальный процент составит 7,64 % годовых.
** Только зарплатные клиенты могут установить себе зарплатную копилку, где можно будет перечислять проценты от зарплаты на сберегательный счёт. Второй сервис перечисляет проценты при покупках в магазинах. Он доступен каждому физическому лицу.
В данном банке у депозита более высокая ставка, но ограничен срок. Если клиент имеет большую стартовую сумму ему будет выгоден депозит. В случае её отсутствия подойдёт сберегательный счёт, где пополнение ограничено двумя сервисами, а при отсутствии зарплатного проекта только «Копилка для сдачи», которая предусматривает перевод определённого процента от совершаемых покупок на накопительный счёт.
Процентные ставки вклада на предъявителя
Сберегательные сертификаты в Сбербанке могут оформляться только в рублях. Обратите внимание, что:
- В Сбербанке по вкладу на предъявителя процентная ставка может составлять 0,1-0,4%. Размер ее будет варьироваться в зависимости от общей суммы остатка средств на счету.
- Отсутствуют ограничения на минимальную сумму внесенных средств (по факту открыть вклад на предъявителя в Сбербанке можно и в размере 10 рублей).
- Валютой вклада могут выступить не только российские рубли, но также доллары США или евро.
- Начисление процентов по счету происходит ежемесячно.
- Допускается возможность пополнения счета и досрочного снятия денежных средств.
- Владельцем сертификата может выступать ребенок, даже если ему еще не исполнилось 14 лет.
Открывать вклады в Сбербанке (сертификат на предъявителя) имеет право только граждане Российской Федерации. Учтите, что подобная услуга доступна не во всех отделениях. Необходимо заранее на сайте банка уточнить, где в вашем городе находятся отделения, в которых можно получить консультацию о том, что такое вклад на предъявителя в банке и открыть сберегательный счет.
Для проведения процедуры необходимо:
- предоставить паспорт (или другое удостоверение личности);
- выбрать подходящий вам номинал сберегательной книжки;
- уточнить сроки размещения депозита;
- внести средства наличными или посредством безналичного расчета;
- получить сам сертификат (ценную бумагу).
Важно! Обязательно позаботьтесь о том, чтобы сертификат хранился в надежном месте. В случае его утраты или хищения получить деньги по счету практически невозможно. Это чревато длительным судебным разбирательством.
Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:
Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.
При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.
Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:
- накопительные – для сбора определенной суммы, разрешено пополнение;
- сберегательные – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
- целевые (например, детские).
В чем заключается разница между депозитным и текущим счетом
Большинство полагает, что нет большой разницы между счетами, которые открываются в банке. На самом деле, для финансовой сферы каждый счет отличается. Но как узнать депозитный или текущий счет? Депозит – это вклад, который открывается по определенным условиям. То есть между Сбербанком и гражданином заключается договор, в котором прописывается сумма депозита и срок его действия. То есть на весь период договора деньги неприкосновенны, с ними нельзя совершать каких-либо действий. В жизни случаются разные ситуации, по которым приходится досрочно расторгать соглашения. Банк, понимая это, допускает расторжение соглашения в одностороннем порядке до истечения положенного срока. Текущий счет совершено другой и предназначается для других целей. Кроме того, клиент банка имеет круглосуточный доступ к своему счету. Для снятия наличности не требуется разрешение кредитно-финансовой структуры. Пользователь совершает покупки онлайн или в магазинах, оплачивает услуги ЖКХ, мобильную связь. При открытии такого счета нет никаких ограничений по платежам.
Но некоторые текущие счета предусматривают начисление процентов, но они незначительные. Однако этот факт и вызывает сомнение у граждан, по этой причине требуется знать, как определить вид счета в Сбербанке.
Во-первых, смотрите на способ расчета, величину процентной ставки, а также стоимость операций по счету. Ведь, депозит не дает право человеку совершать платежи или отправку средств третьему лицу. С этих средств невозможно оплачивать расходы. Процентная ставка указывается, какой счет открыт.
Если она оставляет от 0,01 до 3,75 процентов, то у человека открыт текущий счет и средства доступны в любой момент. Кода она варьируется выше пяти процентов, то это уже относится к вкладу, так как банк платит такие повышенные ставки за неудобства, которые несет клиент.
Что такое текущий счет
Текущий счет открывается клиенту для осуществления операций в ходе обычной деятельности.
Отличительные признаки текущего счета:
- Открывается бессрочно;
- Пользователь может переводить и снимать с него деньги в пределах установленных банком лимитов;
- Доходный процент, начисляемый на остаток, носит чисто символический характер.
Как правило, дополнительные условия пользования счетом не выставляются.
Например, открыть текущий счет в Сбербанке можно на следующих условиях:
- Без начисления процентов;
- Бессрочно;
- Отсутствие суммы неснижаемого остатка;
- Пополнение и снятие без ограничений.
Как узнать, какой перед тобой счет?
Депозитный, сберегательный и текущий счета обладают рядом простых отличий, благодаря которым отличить один от другого нетрудно:
- Длительность договора. На текущий дебет всегда оформляется бессрочный договор, на депозитный — срочный договор, то есть ограниченный сроком действия. Причина заключается в том, что для управления деньгами, вложенными клиентами в депозиты, нужно точно знать длительность их инвестирования. Поэтому даже депозитные договоры с автоматическим продлением, и те действуют не более семи лет без обновления;
- Размер вознаграждения и стоимость годового обслуживания. При открытии текущего дебета пользователь в лучшем случае не получает вознаграждение, в худшем — должен ежегодно платить банку за пользование сервисом. При пользовании депозитом ситуация полностью меняется, и теперь уже банк платит клиенту за предоставленные возможности;
- Степень свободы банка. Так, в рамках открытого текущего дебета банк может лишь обслуживать поступление или перевод денежных средств. В рамках открытого вклада банк наделен куда более полным перечнем полномочий, вплоть до управления деньгами в одностороннем порядке (если это не нарушает условий подписанного депозитного договора).
Как узнать какой тип счёта, особенности каждого?
Когда клиент Сбербанка получает карточку, на лицевой стороне можно заметить набор цифр, состоящий преимущественно из 16 знаков. Многие ошибочно принимают его за номер счета. Для произведения большего количества транзакций, контроля за средствами достаточно чисел, указанных на пластике.
Непосредственно банковский счёт содержит 20 цифр, прописанных на бланке договора. Двадцатизначный номер потребуется держателю карты при получении денежных средств от предприятия либо организации. Исключение касается кредитной карты. Финансовая организация не предоставляет информации по реквизитам счёта, содержащего заёмные средства из соображений безопасности.
Как правило, депозит оформляется для накопления финансов, а выдача карты — инициатива потенциального держателя. На данный вклад банк начисляет проценты. Текущий счёт открывается для обладателей заработных карточек, продукции для начисления социальных пособий. Номер и тип прописываются на страницах соглашения. Владельцы текущего счёта могут снять деньги в любое время, не дожидаясь завершения срока хранения вложений.
Выделяется два вида карт – кредитные и дебетовые. На последние перечисляется заработная плата клиента и иные доходы. Дебетовые карты также используются для осуществления покупок путем безналичной оплаты. Превысить сумму имеющуюся на карте нельзя, только если на ней не предусмотрен овердрафт.
Кредитные карты представляют собой заемные средства, когда лимит по счету может быть при определенных условиях превышен. Это происходит в случае, если заемщик при возврате задолженности зарекомендовал себя как надежный плательщик. Кредитные карты очень популярны среди населения России и других стран. Использовать их довольно удобно, однако и ставки по ним завышены, особенно по сравнению с обычными потребительскими кредитами. Однако существует понятие грейс-периода, пользуясь которым можно возвращать средства беспроцентно в течение определенного срока.