Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека на деревянный дом в Москве». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Принимая во внимание данные статистики, при покупке деревянных домов по ипотеке, среднегодовая ставка может составить от 15%. Оформление гос.субсидии позволяет сэкономить до 5% от стоимости постройки. Такой вариант выгоден для людей, не имеющих других возможностей приобрести жилье со скидкой.
Механизм работы льготной ипотеки
Реализация льготного проекта «Деревянная ипотека» происходит согласно утвержденному плану.
Механизм работы программы такой:
- Соискатель подает заявку на получение средств под покупку или строительства дома из дерева.
- Обращение проверяется, рассматривается банком, и клиент получает одобрение.
- Специалисты кредитора определяют процентную ставку по ипотеке и направляют бумаги в госструктуру (Мин.промышленности).
- Заявка одобряется государственным ведомством, и деньги в размере 5% от стоимости жилья зачисляются на счет кредитора.
- В обязанности заемщика входит подтверждать, куда были потрачены заемные средства. Для этого составляется специальный отчет.
- После полного возврата долга, клиенту потребуется взять в банке справку с указанием, что долг погашен.
Какие банки выдают кредиты на деревянное жилье?
В 2018 году льготную ипотеку на покупку деревянных домов, предлагал только один банк – Кредит Европа Банк. В 2019 году список кредиторов существенно расширился и пополнился другими банками.
Кредитуют граждан на покупку деревянного дома, такие банка:
- Открытие;
- Альфа Банк;
- Россельхозбанк;
- Сбербанк;
- Райффайзенбанк;
- ЮниКредитБанк;
- ДельтаКредит;
- ВТБ;
- АТБ.
Стоит дополнить, что в большинстве перечисленных банков нет специальной программы для получения льготы. Ипотека выдается в рамках стандартного предложения на покупку частного дома или загородной недвижимости. В качестве примера приведем сравнение условий в двух банках, предлагающих такую ипотеку.
| Условия кредитования | Сбербанк | АТБ |
| Проценты, % | 10 -12,5 | 12,25-12,5 |
| Срок кредитования, лет | 30 | 3-25 |
| Сумма займа, тыс. рублей | от 300, но не выше 75% от оценки залога. | от 600 – для столицы и от 350 – для регионов, но не больше 70% стоимости залога. |
| Первоначальный взнос, % | 25 | 30 |
| Страхование | Страхуется залоговое имущество, кроме участка земли. | Обязательно страховка жизни, здоровья и залога. При отказе от страхования, процент по кредиту повысится на 1-1,5%. |
Из представленных условий видно, что более выгодной является ипотека с государственной поддержкой в Сбербанке. Для сравнения, лучше изучить предложения других кредиторов и выбрать оптимальный вариант.
Оформление страховки деревянного дома
Получив все необходимые, заемщик должен застраховать деревянный дом для ипотеки. Это одно из обязательных условий, выдвигаемых всеми финансовыми организациями.
Однако проблема в том, что страховые компании не слишком охотно соглашаются на подобные процедуры – их отпугивает низкая пожаробезопасность подобных строений. К тому же страхование деревянного сооружения обойдется в несколько раз дороже, чем дома из кирпича или других прочных материалов.
Что касается самой страховой программы, банковские учреждения, предоставляющие льготный кредит, предлагают сразу 3 варианта:
- Страхование залогового имущества;
- Титульное страхование;
- Страхование трудоспособности и жизни заемщика.
Обязательным является только первый вид, остальные два остаются на усмотрение клиента. Однако практика показывает, что наличие только одного типа страховки чревато получением отказа в оформлении ипотеки или же значительным повышением процентной ставки. Чтобы не ошибиться с выбором, посчитайте, какой вариант будет более выгодным.
Повысить шансы на одобрение поможет правильный выбор дома. Он должен соответствовать следующим критериям:
- Полностью достроен — не все банки будут кредитовать недострои. При этом можно оформить ипотеку на строительство, но об этом поговорим дальше.
- Материалы, из которых построен дом: лучше, если это кирпич, блоки, камень. Бревно, брус подвержены гниению, усадке и пожароопасны. Взять деревянный дом в ипотеку тоже можно, но это гораздо сложнее.
- Развитая инфраструктура рядом. Далеко от инфраструктуры дом не может стоить дорого, да и покупателей на него найдётся не так много.
- Состояние дома — должно быть хорошее. Крепкий дом недавней постройки больше заинтересует банк, чем покосившаяся изба.
- Наличие коммуникаций. Это также повышает покупательский интерес и цену, поэтому для банка такой объект будет интереснее.
- Дом должен продаваться целиком, нельзя купить в ипотеку часть дома или долю в нём. Хотя есть варианты, когда это всё же возможно. Если нужно выкупить часть до целого дома, то такой кредит могут одобрить, если заёмщику уже принадлежит ½ дома — тогда вторую половину можно будет купить в ипотеку.
Требования к заёмщику
К заёмщику, в целом, предъявляют те же требования, что и при ипотеке на квартиру:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 года;
- постоянный доход;
- общий трудовой стаж от одного года.
Банк будет пристально рассматривать доход заёмщика. В среднем ваш будущий платёж по ипотеке не должен превышать 50% от ежемесячного дохода. Повысить шансы на одобрение можно в следующих случаях:
- предоставить справки или другие доказательства дополнительного дохода;
- пригласить в ипотеку созаёмщика или поручителя с большим доходом;
- внести первоначальный взнос более 20% от суммы.
Изменения деревянной ипотеки
Первая программа деревянного ипотечного кредитования не получила ожидаемой популярности у граждан. По расчетам правительства РФ воспользоваться программой должно было порядка 2,5 тысячи человек. На самом деле вышло, что использовали государственную поддержку менее 100 заемщиков. Главной причиной стал очень маленький период действия долгового соглашения. Осуществить возврат заемных средств требовалось в течение 3 лет. Соответственно, ежемесячный обязательный платеж составлял около 400 тысяч рублей. Естественно, что такую сумму оплаты по кредиту может потянуть не каждый заемщик.
Также отмечалась путаница с формулировками программы. В результате многие банковские компании не рискнули разрабатывать ипотечную программу под деревянный дом. При этом отмечались проблемы в выборе лицензируемых компаний, которые готовы выполнить постройку деревянного жилого помещения.
Правительство Российской Федерации учло все недостатки. В результате было принято решение об увеличении суммы бюджетного субсидирования. На поддержку деревянной ипотеки выделили в два раза больше, чем во время первой программы. Вливания из бюджета составили 400 миллионов рублей. Также предусмотрели увеличение срока действия долгового соглашения. На данный момент он может составлять около 15 лет. Для обеспечения безопасности заемщиков строительные компании обязали сдавать объект на протяжении 4 месяцев с момента заключения договора на строительство.
Сегодня доля кредитов, которые выдают на ИЖС, не превышает и 2% от общего объёма. Но эта цифра может быть гораздо выше. Из-за пандемии на рынке недвижимости отчётливо наметился тренд на постепенный переезд из города в область, и ИЖС, в том числе из дерева, будет интересно покупателям ещё долгие годы, особенно в свете постепенной интеграции деревянного многоэтажного строительства, говорит эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.
По его словам, отчасти «деревянную» ипотеку сегодня заменяет ипотека сельская. По ней можно получить кредит до 3 млн рублей по всей стране и до 5 млн — в Ленинградской области и Владивостоке. В точках продаж компаний, строящих частные дома, активно работают так называемые POS-кредиты с довольно низкой ставкой — от 5% годовых.
Льготная ипотека на деревянный дом сопровождается множеством нюансов, в том числе:
- Клееный брус;
- Цельный брус;
- Панели из массива дерева;
- Производные панели из ОСП, МДФ;
- Плиты МДФ;
- Ламели;
- Газоблоки;
- Пеноблоки;
- Кирпич;
- Металлоконструкции;
- Более высокие цены на подрядные услуги;
- Сложности в поиске региональной компании, отвечающей вышеназванным критериям;
- Отсутствует список компаний-застройщиков, подходящих под условия дотации;
- Отсутствуют соглашения между банками, государством, подрядными организациями.
Что такое «деревянная ипотека»?
Льготную программу для приобретения готовых домов из дерева называют «деревянной ипотекой». Действует она до конца 2022 года. Общая сумма кредитных средств не должна превышать 3,5 млн рублей, а размер ставки – 10-12%.
Какие банки дают ипотеку на деревянный дом?
Ипотеку для приобретения заводских домов из дерева сегодня выдают многие банки. Например, Россельхозбанк, Уралсиб, Русский стандарт. Список участников программы и их условия вы можете найти на Выберу.ру.
Как получить такую ипотеку?
Заемщик обращается в банк. В случае одобрения заявки нужно подготовить документы на дом и залоговое имущество. После оплаты первоначального взноса договор ипотеки регистрируется в ЕГРН, затем сумму перечисляют на счет застройщика.
Что такое “деревянная” ипотека? Условия льготной ипотеки на деревянный дом в 2022 году
Соискатели, желающие приобрести деревянный дом на льготных условиях, сегодня имеют такую возможность. Некоторые банки предлагают такую услугу. Можно получить займ для покупки дома из дерева или на строительство. Условия и процесс кредитования позволяют получить заемные средства за короткое время.
Рассмотрим нюансы оформления «деревянной ипотеки» подобнее в статье.
Льготы от государства
В России с начала апреля 2018 года запустили программу субсидирования займов на покупку деревянного домокомплекта. Процент при этом будет снижен на 5%. Если сейчас кредиторы выдают ссуды в среднем под 15% годовых, то с новыми условиями люди начнут платить всего 10%.
Максимальная сумма ипотечной ссуды на деревянный коттедж составляет 3,5млн.р., а вот первый взнос из личных средств – не ниже 10%. Индивидуальные строения из натурального сырья по ценам можно разделить на 2 группы:
- Дома из клееного бруса площадью 100–120 кв2, где цена будет более 3,5млн.р.
- Каркасно-панельные конструкции от 2,5 млн.р. до 4млн.р.
Если сумма жилища выше 3,5млн.р., то льгота от правительства будет распространяться только на часть ссуды. Но в любом случае 90% кредита будут перекрыты государственной помощью.
Требования к заемщику
Прежде чем рассчитывать получить ипотечный кредит на деревянный дом с государственной поддержкой, гражданину следует взвесить все свои финансовые возможности. Помимо этого, он должен присмотреться к требованиям, которые предусмотрены программой для заемщиков.
Кредитополучатель должен соответствовать следующим критериям:
- быть гражданином РФ;
- быть в возрасте не моложе 18 лет и не старше 75 лет;
- иметь постоянную прописку в границах государства и в регионе присутствия кредитующего банка;
- быть официально трудоустроенным в течение 3 или 6 месяцев;
- иметь согласие супруга (супруги) в письменной форме, если заемщик в браке;
- быть готовым предоставить дополнительное обеспечение по кредиту – документы по залогу существующего имущества, либо от поручителя;
- иметь хорошую кредитную историю и отсутствие долгов по другим кредитам (если таковые имеются);
- быть готовым оплатить авансовый взнос в размере 10% от одалживаемой суммы.
Если банк посчитает нужным, он может затребовать и другие бумаги от будущего клиента. В случае, когда гражданин состоит в браке, российскими законами предусматривается, что вся собственность, что ни наживают вместе, будут считаться совместной. Соответственно, все сделки, совершаемые брачными партнерами без ведома второй половины недопустимы. Это связано с расходами, которые будут уходить на оплату ипотеки, и отражаться на обеспечении семьи.
Чтобы знать, как оформить льготный кредит на покупку деревянных домов, следует также заранее учесть пакет необходимых документов. Бумаги подавать следует в таком наборе:
- гражданский паспорт;
- второй документ, подтверждающий личность (СНИЛС, военный билет, водительские права, загранпаспорт);
- справка о доходах по форме № 2-НДФЛ, банковской форме, либо произвольной;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- бумаги на уже существующий дом или предмет залога – техпаспорт, выписка из ЕГРН, кадастровая стоимость, паспорт и план, договор купли-продажи или иное.
- Смету на строительство, если планируется строительство дома.
- Документы на землю.
Требования к дому и участку
Такое количество недоработок уже ставит под сомнение эффективность программы, начало реализации которой совпало с днем смеха. Недопонимание и массу вопросов возникнет и при выборе самого объекта. Как было сказано, субсидированию подлежат только готовые конструкции из клееного или цельного бруса, дома из МДФ и массива дерева, изготовленные в заводских условиях.
Не могут участвовать в программе готовые дома, нельзя также купить материал «на стороне», и построить дом самостоятельно.
Купить можно только дом, произведенный в цехах аккредитованной компании, удовлетворяющий предъявляемым требованиям. Таким образом, человек будет вынужден искать производителя, который может находиться далеко от региона его проживания, и вполне вероятно, что стоимость такого дома будет намного выше.
Что касается земельного участка, то о его покупке придется побеспокоиться заранее, так как субсидирование покупки земельного участка, согласно положениям программы, не предусмотрено.
Требования к заемщикам
Несмотря на большое количество спорных моментов, есть люди, готовые рассмотреть возможность участия в программе субсидирования покупки готового деревянного дома. Претендовать на это может любой гражданин с российским паспортом, так как наличия особых требований по возрасту и доходу постановление не предусматривает. Стать участником программы может человек любого возраста (в разумных пределах, конечно) и пола, семейный или холостяк, главное, чтобы кредитный договор с финансовым учреждением был заключен в период с 1 апреля по 30 ноября 2018 года. При этом не стоит забывать о необходимости уплаты первоначального взноса, возможной страховке, наличия финансового или имущественного обеспечения кредита.
Кoмy дaдyт ипoтeкy нa дoм
Ocнoвнoй мoмeнт, нa кoтopый бyдyт oбpaщaть внимaниe бaнки, oдoбpяя или oткaзывaя чeлoвeкy, кoтopoмy пoнaдoбилacь ипoтeкa нa зaгopoднyю нeдвижимocть – eгo дoxoд. B cлyчae oдoбpeния ипoтeчнoгo кpeдитa нa тaкyю дopoгocтoящyю пoкyпкy, бaнк xoчeт быть yвepeнным, чтo y зaeмщикa peaльнo xвaтит дoxoдoв, чтoбы выплaчивaть eжeмecячныe взнocы. Пoэтoмy пpи paccмoтpeнии зaявки бaнки бyдyт cмoтpeть нe тoлькo нa cyщecтвyющий oфициaльный дoxoд, нo и нa кapьepныe пepcпeктивы зaeмщикa, a тaкжe нa финaнcoвoe блaгoпoлyчиe и peпyтaцию paбoтoдaтeля.
B cвязи c бoлee жecткими тpeбoвaниями бaнкa, кoтopыe дeмoнcтpиpyют paзницy мeждy «гopoдcкими» пpoгpaммaми и пpoгpaммaми нa зaгopoднoм pынкe жилья, cлyчaeтcя, чтo клиeнты c выcoким ypoвнeм плaтeжecпocoбнocти мoгyт пoлyчить oтpицaтeльнoe peшeниe пo зaявкe нa кpeдит. Пo oцeнкaм экcпepтoв, oкoлo тpeти пoтeнциaльныx пoкyпaтeлeй кoттeджeй, дaч и пpoчиx зaгopoдныx oбъeктoв пoлyчaют oткaз oт бaнкoв.
Нaибoлee пoдxoдящим вoзpacтoм для oфopмлeния ипoтeки cчитaeтcя пpoмeжyтoк oт 35 дo 45 лeт. Кaк пpaвилo, в этoм вoзpacтe чeлoвeк yжe дoбивaeтcя ycпexoв в paбoтe, y нeгo пoявляeтcя cтaбильнocть в кapьepe – oн cтaнoвитcя cпeциaлиcтoм, кoтopый дocтaтoчнo быcтpo cмoжeт нaйти нoвoe мecтo paбoты, дaжe ecли пoтepяeт нынeшнee. Кpoмe тoгo, в тaкoм вoзpacтe y зaeмщикa впepeди eщe дoвoльнo мнoгo плoдoтвopнoгo вpeмeни для paбoты и пocтpoeния кapьepы, пpeждe чeм пpидeтcя выйти нa пeнcию.
Пpимepный пopтpeт пoтeнциaльнoгo зaeмщикa тaкoй:
- вoзpacт нe мeньшe 18 лeт и нe бoльшe 85 лeт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт пo кpeдитy.
- oбщий cтaж нe мeньшe 3 мecяцeв и paбoтa y oднoгo paбoтoдaтeля oт 1 мecяцa нa мoмeнт oбpaщeния зa кpeдитoм, нo чaщe бaнки тpeбyют cтaж пpoдoлжитeльнocтью 6 мecяцeв или 1-2 гoдa.
- зapплaтa зaeмщикa и ypoвeнь дoxoдa ceмьи в цeлoм дoлжны быть тaкими, чтoбы ипoтeчный плaтeж нe пpeвышaл 40% oт зapплaты зaeмщикa. Нeкoтopыe бaнки, нaпpимep, BTБ, дoпycкaют бoльший paзмep плaтeжa – дo 65% oт дoxoдa.
- дpyгиe кpeдиты дoпycкaютcя c oгpaничeниями – oбщaя eжeмecячнaя cyммa пo зaймaм, включaя ипoтeчный плaтeж, нe дoлжнa пpeвышaть 40-65% зapплaты. Toчный paзмep oгpaничeния зaвиcит oт кoнкpeтнoгo бaнкa. Пpи этoм в eжeмecячнoй cyммe yчитывaютcя и кpeдитныe кapты – пo ним вычитaeтcя 5-10% лимитa кapты. Нeкoтopыe бaнки cтaвят oгpaничeния пo чиcлy кpeдитoв – к пpимepy, нe бoлee 5 дeйcтвyющиx дoгoвopoв и кapт нa ceмью бeз yчeтa зaпpaшивaeмoй ипoтeки.
Ecли coбcтвeнныx дoxoдoв чeлoвeкa, кoтopoмy нyжнa ипoтeкa нa чacтный дoм, бyдeт нeдocтaтoчнo, oн мoжeт пpивлeчь coзaeмщикoв, чьи дoxoды бaнк тaкжe yчтeт пpи пpинятии peшeния o выдaчe кpeдитa. Пpи этoм cyпpyги пo зaкoнy cтaнoвятcя coзaeмщикaми и coвлaдeльцaми кyплeннoй нeдвижимocти aвтoмaтичecки, ecли тoлькo нe пpoпишyт иныe ycлoвия в бpaчнoм дoгoвope. Coзaeмщикaми мoгyт быть poдcтвeнники и любыe дpyгиe гpaждaнe, гoтoвыe вcтyпить в пoдoбныe oтнoшeния c зaeмщикoм и бaнкoм, a тaкжe юpлицa – нaпpимep, paбoтoдaтeль.