Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека без справки о доходах в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.
В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.
«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.
Банки, прежде чем выдать ипотечный кредит, ищут все слабые места заемщика. «Поводом для отказа может стать наличие просрочек за последние десять лет. Проверяются даже социальные сети — вдруг на вашей странице есть сомнительные репосты (о возможных махинациях с финансами или о том, как обмануть банк)», — рассказала юрист Ольга Сулим. По ее словам, чтобы повысить шансы на одобрение:
- Первым делом убедитесь, что вы подходите по возрасту (есть 21 год).
- Расплатитесь по всем имеющимся долгам и штрафам.
- Просмотрите свои социальные сети, чтобы не было никакой подозрительной информации.
- Накопите необходимый первоначальный взнос.
- Внимательно заполните все документы (правильно написанные Ф. И. О., контактный телефон и так далее).
- Не сообщайте недостоверные и ложные сведения.
- Не стоит подавать заявку только в один банк, рассматривайте сразу несколько — это сэкономит время и силы.
- Привлеките созаемщика с хорошим официальным доходом.
- Используйте для залога имеющееся имущество, например автомобиль.
- Подтвердите дополнительные источники заработка — пособия, дивиденды, доход от сдачи недвижимости.
Россельхозбанк выдает заем без подтверждения дохода на готовое и строящееся жилье.
Условия:
-
заем — до 8 млн для столицы, М. О., Санкт-Петербурга и Л. О., до 4 млн для остальных областей;
-
срок — до 25 лет;
-
проценты — от 11,95%;
-
взнос — от 40%, если покупаете квартиру, если покупаете дом — от 50%.
Процентную ставку снизят, если застраховали жизнь и здоровье на время ипотеки.
Кредитная организация выдает ипотеку заемщикам старше 21 года, при этом выплатить долг нужно до того, как исполнится 65. Для оформления понадобится паспорт и еще один документ: удостоверение водителя, загранпаспорт или удостоверение сотрудника федеральных госорганов.
Чтобы получить кредит:
-
оставьте заявку на сервисе банка «Свое жилье»;
-
дождитесь одобрения. Заявку рассмотрят в течение десяти дней;
-
найдите объект и предоставьте информацию на одобрение;
-
если заем одобрили, приезжайте в отделение для подписания договора.
Требования к заемщикам и недвижимости
Если требуется помощь в решении ипотечного вопроса, профессионалы Infull справятся лучше всего. Работать с нами удобно и выгодно:
- Мы консультируем клиентов бесплатно, а далее исходя из потребностей и задач клиента можем озвучить стоимость услуги.
- В «арсенале» Infull лучшие предложения рынка ипотечного кредитования.
- Постоянно отслеживаем программы и проводим конкурсы между банками для получения наиболее выгодных условий кредитования своих клиентов.
- Оформление и подача заявки в банки по всем правилам.
- Помощь в сборе документов для ипотеки.
- Сопровождение клиента на всех этапах получения ипотеки.
- Грамотная юридическая поддержка.
Взять ипотеку без какого-либо подтверждения дохода и трудовой занятости, по двум документам в банке в 2022 на максимально выгодных условиях не получится. В данном случае финансовые организации сильно рискуют, выдавая ссуду заемщика. Поэтому для потенциальных клиентов банков предусмотрены следующие условия кредитования:
-
Значительный первоначальный взнос. Его величина колеблется в пределах 30-50%. Не внося первый взнос , получить ипотеку без последующего подтверждения дохода не получится. Банку требуются хотя бы минимальные гарантии, которыми и выступает первый взнос.
-
Ограниченный срок кредитования. Максимальный срок кредитования составляет – 15-20 лет. В случае отсутствия подтверждения доходов и трудовой книжки период действия ипотеки может быть значительно снижен.
-
Повышенная процентная ставка. В среднем процент увеличивается на 1-5%.
Некоторые банки также требуют привлечения поручителей или другого обеспечения, например, залог имеющейся недвижимости (квартира, дом).
Infull помогает даже при отсутствии полного пакета документов оформить ипотеку выгодно. Мы напрямую сотрудничаем с банками, выступаем гарантом добросовестного отношения заемщиков при выполнении обязательств.
Каждое финансовое учреждение выставляет индивидуальные требования к заемщикам. Чаще всего они включают следующие пункты:
- Возраст — от 21 год.
- Гражданство Российской Федерации.
- Чистая кредитная история.
- Стабильный доход.
Требования для получения ипотеки по двум документам
Получить ипотеку без подтверждения дохода могут физические лица, соответствующие требованиям финансовой организации. Перечень критериев зависит от программы кредитования и банка. Преимущественно оформить заявку без справок могут не все клиенты, а только некоторые категории, например:
- участники зарплатных проектов;
- действующие вкладчики банка;
- лица, ранее выплатившие кредит банку без просрочек.
В остальных случаях финорганизации обычно требуют подтвердить занятость и наличие постоянного официального дохода. Кроме того, к заявителю предъявляются стандартные требования. Они приведены в таблице далее, но могут отличаться в конкретных банках.
|
Критерий |
Подробнее |
|
Возраст |
От 21 года до 65 лет (на момент полной выплаты ипотеки) |
|
Гражданство |
Россия, с обязательной регистрацией на территории РФ |
|
Трудовой стаж |
Минимум 3 месяца на последнем месте, от 12 месяцев общей занятости |
|
Доход |
Обязательное условие для жилищного кредитования |
|
Кредитная история |
Положительная, без просрочек в прошлом |
Клиенты зарплатного проекта организации, в которую подается заявка, не должны задаваться вопросом как взять ипотеку без справки о доходах.
Почти все банки предоставляют займы в отношении таких лиц, причем условия для них не ухудшаются, а, напротив, могут применяться льготы (в частности, понижена процентная ставке).
Кандидаты, которые не являются участниками зарплатных проектов, могут подать заявку в следующие банки:
| Банк Открыытие | при условии начального взноса от 50 %, с наибольшей суммой до 15 млн. руб., на срок 30 лет под 10,4 % |
| ВТБ | При начальном взносе от 40% до 30 млн. руб., срок 1 год – 30 лет, 10.6—11.1% |
| Сбербанк | При начальном взносе от 50%, максимальная сумма до 100 млн. руб., на срок 30 лет под 11,3 % |
| Промсвязьбанк | При начальном взносе от 40%, размер кредита до 30 млн. руб., на срок до 25 лет под 11.6%. -0,6 п. п. для зарплатных клиентов; от 9,8% годовых для партнеров банка |
| Абсолют Банк | При начальном взносе от 40%, размер кредита до 6 млн. руб., на срок до 30 лет под 12.75% |
Необходимые документы
Ипотечный кредит без официального трудоустройства требует потребует следующий комплект документов:
| Заявление и паспорт гражданина РФ | при отсутствии паспорта может быть предоставлено временное удостоверение личности заемщика либо другой документ |
| Личный документ на выбор | Например, водительское удостоверение, загранпаспорт или СНИЛС, удостоверение военнослужащего |
Какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода
Ипотечные кредиты без справки 2-НДФЛ и под залоговую недвижимость, сегодня выдаются несколькими банками:
- Газпромбанком, который может предоставить ипотеку по двум документам под 11 процентов на 30 лет. Под залоговую недвижимость кредитование осуществляется от 12 % годовых.
- ЮниКредит Банком, где все вопросы о предоставлении кредитов решаются индивидуально с клиентом.
- Связь – Банком с большим залоговым кредитом под 16, 5 %, в качестве залога банк рассматривает земельные участки, дома и квартиры.
- Дельтакредит может рассмотреть заём на улучшение жилья под залог от 12%.
- ВТБ – предлагает программу с названием «Победа над формальностями».
Какие документы потребуются для оформления ипотеки
Первый шаг к получению кредита — выбор подходящего банка и подача заявки на оформление займа. В Сбербанке, к примеру, есть система онлайн-подачи документов, где требуется качественно сфотографировать все необходимые бумаги и прикрепить их к анкете в личном кабинете. Такой скоринг в полуавтоматическом режиме максимально удобен для занятых клиентов. Однако следует учитывать, что отсутствие минимального непрерывного трудового стажа на одном месте работы на момент подачи заявления означает практически 100% отказ в этом финансовом учреждении. Для клиентов без официального трудоустройства Сбербанк — не лучший выбор, если только сумма ипотеки не составляет 10-20% от стоимости жилья.
Если вы не можете официально подтвердить свой доход, выбирайте подачу документов лично в руки банковскому менеджеру. Хотя это лишь первое звено банковской машины, но есть шанс использовать личностный фактор для увеличения своих шансов. Типовой пакет документов для получения ипотеки выглядит так:
- заполненная анкета заемщика;
- паспорт заемщика;
- документы о трудоустройстве: трудовая книжка, действующий трудовой договор, договор на оказание услуг;
- подтверждение доходов: если это справка по форме банка, ее должен завизировать работодатель. Также в качестве подтверждения доходов может выступать договор долгосрочного найма собственного помещения заемщика под офис и другие документы, подтверждающие факт его трудовой деятельности;
- документы о семейном положении: свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей;
- военный билет — для военнообязанных мужчин.
Все созаемщики должны предъявить аналогичные документы кредитору. Если доход созаемщика не учитывается, документы о его платежеспособности не нужны. В качестве дополнительных документов банк может затребовать:
- свидетельства о собственности на предоставляемое в залог жилье и его оценку у аккредитованного банком оценщика;
- налоговые декларации за последний год, договор об оказании услуг и выписки о движении средств на лицевом счете клиента —для подтверждения дохода от самозанятости.
После одобрения заявки также потребуется предоставить документы по предмету ипотеки. Оценку недвижимости при этом обычно оплачивает покупатель, остальные документы для банка обязан предоставить продавец. Если по итогам оценки недвижимости и рассмотрения заявки банк одобрил достаточную сумму для совершения сделки купли-продажи, клиент становится заемщиком и владельцем собственной квартиры. Сама квартира на срок кредита остается в залоге у банка.
К кому обращаться за ипотекой без справок?
В первую очередь можно «попытать счастья» в тех банковских структурах, где ранее были взяты и успешно погашены кредиты на большие суммы. Финансисты склонны более лояльно относиться к своим постоянным заемщикам. При этом важно не иметь действующих кредитных долгов и просрочек.
Не отказывается от сотрудничества с фрилансерами и Сбербанк. Его требования:
- размер первоначального взноса — от 50%;
- процентная ставка — 12-13,5% годовых;
- возраст на момент погашения — 75 лет.
В остальном требования ничем не отличаются от тех, что предъявляются к гражданам со справкой 2-НДФЛ. Москвич или петербуржец может получить до 15 млн. рублей. Для жителей иных регионов сумма ограничена 8-ю млн. рублей.
Выясняя, какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода, стоит уделить внимание Россельхозбанку. Здесь принимают заявки на следующих условиях:
- минимальный возраст претендента — 25 лет;
- есть возможность уплатить первый взнос в размере 40%. Житель Москвы или Санкт-Петербурга получит не более 8 млн. рублей, регионов — до 4 млн. рублей.
Практически каждый банк готов выдавать ипотеку по двум документам, но процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента.
Банки, дающие ипотеку без справки о доходах
Да, сейчас можно найти несколько банков, где и впрямь справку о подтверждении доходов не потребуют. Первый и самый главный документ, который вас попросят предъявить в банке – это общегражданский паспорт. Второй документ вы вправе выбрать сами. Это может быть пенсионное удостоверение, военный билет, водительские права или даже загранпаспорт. Но это не значит, что вам одобрят ипотеку по паспорту и СНИЛСу. Некоторые документы все же нужно будет предъявить. Банки, дающие ипотеку без справки о доходах: Связь-Банк, Газпромбанк, Русский ипотечный банк, ИТБ банк, Банк Жилищного Финансирования и некоторые другие московские банки. Конкретные условия ипотеки в вашем городе вы сможете узнать, обратившись в филиал выбранного банка.
При отсутствии постоянного места работы, либо в случае, когда зарплата выдается «черная», единственный способ воспользоваться ипотечным кредитованием – это ипотека без справок о доходах. Однако нужно понимать, что, выдавая ипотеку без справок о доходах, банк предлагает более жесткие условия, чем при обычном ипотечном кредитовании.
Какие документы нужно предоставить
Первый и основной документ, который требуют все банки – это паспорт заемщика. Что касается второго документа, то здесь у банков разные требования. Обычно он либо подтверждает личность в дополнение к паспорту (водительские права, свидетельство об обязательном пенсионном страховании, загранпаспорт, военный билет); либо доказывает наличие у заемщика денежных средств на оплату первоначального взноса (выписки со счетов, жилищные сертификаты и т.п.).
Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен!
Подписаться на канал
Впрочем, подтверждать, что у вас есть средства на первоначальный взнос, придется в любом случае. Если такое подтверждение не указано в качестве «второго документа», банк может без него принять решение по кредитной заявке. Затем заемщику дается некоторое время, чтобы представить документальные сведения о наличии денег на первый взнос.
Наконец, после одобрения заявки, в течение нескольких месяцев нужно принести в банк документы на будущее залоговое имущество:
- копии свидетельства о собственности правообладателя, правоустанавливающего документа (договор на его приобретение, свидетельство о праве на наследство и т.п.),
- кадастровый паспорт;
- выписку из единого государственного реестра прав, выданную не ранее 30 дней до момента предоставления в банк (доказывает отсутствие обременений и актуальность представленного свидетельства о регистрации права);
- предварительный договор на покупку заемщиком залогового объекта или договор купли-продажи с отсрочкой платежа.
Банки, выдающие ипотеку без подтверждения дохода
К числу банков, готовых пойти на высокорискованное ипотечное кредитование заемщиков, не имеющих справок о доходах, заработках и наличии официального трудоустройства, относятся следующие:
- Сбербанк:
- Кредитование начинается на сумму не менее 300 тыс. рублей;
- Возрастной ценз – от 21 года;
- Максимальный срок для полного исполнения долгового бремени – до 30 лет;
- Процентная ставка – от 12,5% в год;
- Минимальный размер первого взноса при оформлении ипотеки – 15-50% от выкупной стоимости недвижимости;
- К приобретению допускается как вторичное, так и первичное жилье;
- Банк может предложить некоторые льготы, если заемщиком выступает:
- Молодая семья;
- Зарплатный клиент;
- Лицо, согласившееся на оформление сделки купли-продажи через специальный сервис банка;
- ВТБ 24:
- Заемщик не младше 21 года;
- Размер ипотечного займа ограничен рамками – не менее 1,5 и не более 15 млн. рублей;
- Клиент должен полностью исполнить взятое на себя кредитное обязательство в течение 20 лет;
- Первоначальный взнос не менее 40% от выкупной цены объекта;
- Кредитная ставка – от 14,5% (ставка будет увеличена на 1%, если заемщик не согласится на включение в договор условий о комплексном страховании);
- Клиент может воспользоваться указанным финансовым продуктом для приобретения жилья с первичного рынка или со вторичного.
- Газпромбанк:
- Предметом ипотеки может выступать:
- Новостройка;
- Жилье, находящееся на этапе строительства;
- Объект со вторичного рынка жилплощади;
- Размер займа не должен превышать 7 млн. рублей;
- Клиент обязан внести не меньше 40% от стоимости объекта в качестве первоначального взноса;
- Процентная ставка в год – от 11,5% (может увеличиваться, если заемщик откажется от личного страхования по договору).
- Дельта Кредит:
- Кредитно-финансовая организация имеет узкий профиль и специализируется на ипотечных займах, поэтому потенциальный клиент сумеет подобрать наиболее подходящий по своим возможностям банковский продукт;
- Сумма первоначального взноса составляет 50% от выкупной цены недвижимого объекта;
- Банк готов кредитовать клиента как для покупки жилья эконом-класса, так и элитной недвижимости;
- Годовая ипотечная ставка определяется в зависимости от вида приобретаемого жилья и может варьироваться в следующих пределах:
- От 8,75 – для жилья с первичного рынка;
- От 10,25% — для вторичного жилья.
Особенности нового банковского продукта
Ипотека без подтверждения дохода стала возможной совсем недавно. Этот продукт подойдет лицам, которые:
- получают зарплату «в конверте»;
- неофициально трудоустроены;
- работают фрилансерами.
Условия кредитования клиентов, которые не представили справки о доходах, немного строже. Будьте готовы, что кредитное учреждение потребует максимум информации об имуществе в личной собственности и привлечение поручителей.
Риски банка-кредитора покрываются ограничениями, которые они устанавливают по ипотеке. Они касаются:
- Срока кредитования. Большинство банков кредитуют до 25 лет.
- Процентной ставки. Для заемщиков ипотеки без подтверждения дохода ставка выше ( на 2 — 3%).
- Первоначального взноса. Как правило, он больше, чем по ипотеке на стандартных условиях.
- Страхования. Кредитное учреждение потребует застраховать и объект недвижимости, и жизнь заемщика.
- Поручителей. Это одно из условий снижения риска кредитора.
Условия предоставления
Граждане, которые хотят оформить ипотеку без доказательств своего финансового положения, должны понимать, что таким будущим заемщикам банки предоставляют денежные средства на особых, часто не самых выгодных, условиях.
Для подтверждения дохода, который заемщик указал в заявке, кредитные учреждения имеют своей целью минимизацию своих рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщика.
Разумеется, ипотечный займ обеспечен залогом жилья, однако реализация залоговой недвижимости с аукциона в случае неуплаты задолженности заемщиком – сложный процесс.
Таким образом, ипотека может быть выдана без проверки доходов потенциальных заемщиков, но ипотечный займ, скорее всего, предоставляется на более худших условиях для клиента.
В чем может заключаться ухудшение условий:
| Повышение | ставки по кредиту |
| Уменьшении срока | договора, по сравнению со стандартной ипотеке |
| Понижение суммы | кредитных средств |
| Увеличение | Первоначального взноса |
Группа заемщиков, к которым не относятся такие условия, являются зарплатные клиента банка, в который подается заявка. Им могут выдаваться ипотечные займы на стандартных или даже более льготных условиях.
В данном случае, банк имеет соглашение с организацией, в которой работает потенциальный заемщик. В рамках зарплатного проекта банк осуществляет выдачу зарплат на карты сотрудников.