Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно распределить семейный бюджет: тонкости и нюансы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Даже если семья имеет небольшой доход, грамотное распределение денежных средств даст возможность обеспечить потребности каждого ее члена в полном объеме. Поэтому планирование бюджета семьи имеет свои преимущества.
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Важность ведения семейного бюджета
- Контроль. Любые траты денежных средств должны быть известны мужу и жене. Это поможет обоим совершать обдуманные покупки, чтобы денег хватало до следующей зарплаты.
- Планирование. Еще одна полезная привычка. С ее помощью можно грамотно распределить расходы на ближайшее время и обезопасить свой бюджет от неразумных покупок. Учет доходов и расходов поможет накопить необходимую сумму на отпуск или дорогостоящую вещь.
- Отсутствие долгов. Для того чтобы спать спокойно, лучше избежать кредитов и иных финансовых обязательств.
- Экономия. Всегда можно найти то, что вам нужно, за более низкую цену. Данный способ так же как и планирование поможет сэкономить часть денежных средств, чтобы впоследствии потратить их на что-то более важное.
- «Черный день». Неприятности в жизни встречаются так резко и неожиданно, что заранее подготовиться к ним невозможно. Поэтому, дабы обеспечить себе некую финансовую подушку нужно, чтобы в запасе всегда была сумма, которая подстрахует вас в экстренной ситуации.
- Дисциплина. Порядок во всех делах, особенно в финансах, крайне необходим. Человек каждый день сталкивается с различными ситуациями, в которых необходимо соблюдать определенную последовательность действий, а планирование денежных средств научит вас самоорганизации.
Зачем нужно контролировать финансы
Если человек регулярно записывает, куда он тратит деньги, ему будет проще понять, что сделать, чтобы их сэкономить. Постоянный контроль над средствами не только дисциплинирует, но и помогает не совершать ненужные покупки, ведёт к повышению благосостояния. Но это не единственные причины, по которым нужно приучить себя фиксировать расходы.
Разумная экономия и планирование помогают:
- Достигать поставленных задач. Вы решили приобрести новый холодильник и с каждой зарплаты в течение трёх месяцев откладывали на него по пять тысяч рублей. В конце четвёртого месяца новая техника будет украшать Вашу кухню. Цель достигнута, а финансовая стабильность семьи не пострадала. Вы заранее знаета, на какую сумму не стоит рассчитывать и планируете месячные траты, исключая отложенные пять тысяч.
- Контролировать поток денежных средств. Забыв о кредите на машину, Вы купили себе новые туфли и сумку. На долг придётся занимать у знакомых или родственников. Это значит, что в следующем месяце нужно будет отдать двойную сумм: часть банку, часть тем, кто дал денег. Чтобы семья могла прожить это время, нужно будет снова занимать или сокращать траты и отказаться от большинства удовольствий.
- Оптимизировать средства. Вы просмотрели несколько списков и пришли в ужас от того, сколько ненужных вещей ежедневно покупаете. Потраченные на ерунду деньги можно использовать рациональнее, например, откладывать на летний отдых или на покупку желанной норковой шубы жене или нового костюма мужу.
- Решиться на непредвиденные траты. Вы сможете откладывать деньги. Момент, когда их придется потратить, не обязательно должен быть чем-то плохим. Друзья могут пригласить Вас на турбазу на несколько дней или дочь попросит деньги на поездку с классом по Золотому кольцу России. Да, этих событий Вы не ожидали, но отказаться от них по материальным причинам уже не сможете.
- Укрепить семейные отношения. Наглядность списков позволяет понять, где нужно сократить убытки, а где увеличить бюджет. Можно будет тратить больше на совместное времяпровождение и меньше на вредную еду или ненужную одежду. Цена блузки, которую Вы надели один раз, – это поход в кинотеатр для четверых человек, с попкорном и кока-колой для каждого.
- Найти рычаг давления. Дети не будут ныть, что им давно ничего не покупали, ведь всегда можно показать им перечень последних вещей. Мужу или жене, которые слишком много говорят об экономии, можно показать, сколько денег уходит на сигареты или еженедельные посиделки с подружками в кафе.
- Стабилизировать своё положение. В условиях современной экономики нельзя быть уверенным в том, что завтра Вы не останетесь без работы. Оптимальное распределение денег даст возможность продержаться некоторое время, если «черный день» неожиданно наступит.
И напоследок дадим вам еще один совет. Если вы решились начать вести семейный бюджет, но пока не знаете, с какой стороны подойти – не торопитесь сразу ставить цели и планировать. Задайте себе простой вопрос – зачем вам это нужно? Многие начинают вести учет по вполне банальным причинам, например, проверяют супругов или просто хотят знать, куда деваются деньги.
Как мощный инструмент контроля финансовой дисциплины, бюджет, конечно, поможет ответить вам на эти, и на многие другие вопросы. Но основная его задача все же в улучшении качества жизни.
Начните с простого анализа расходов и поговорите с супругом – семейный бюджет всегда отвечает общим интересам. Обсудите план развития семьи и наметьте главные приоритеты. Каждая семья индивидуальна в своих возможностях и потребностях – поэтому вам и только вам выбирать подходящий способ управления деньгами вашей семьи.
Цели и функции семейного бюджета
Бюджет составляется лишь для того, чтобы его сокращать
Лоренс Бакман
У человека, не интересующегося финансами, может возникнуть вопрос:”Зачем вести домашнюю бухгалтерию, если я доволен размером доходов, расходов и уровнем жизни ?”
Основная цель бюджета — оптимизация доходов и расходов семьи. Даже очень богатые люди зачастую не просто планируют семейный бюджет, но и нанимают финансовых консультантов, чтобы разумно и правильно тратить свои деньги.
Важнейшая функция семейого бюджета – контроль затрат. Независимо от возраста и пола люди ежемесячно тратят деньги на продукты, транспорт, жилье, коммунальные услуги, спортивный зал, парикмахерскую, кинотеатр или ресторан. Список можно продолжать бесконечно. Благодаря контролю за финансами покупки становятся полностью обоснованными и доставляют радость, а не беспокойство.
Необходимость вести учет доходов обусловлена тем, что знание их структуры позволяет понять, сколько денег приносят бизнес, работа и инвестиции, сделать вывод об их эффективности
На фоне постоянной рекламы легкодоступных кредитов многие “влезают в долги”. Правильное распределение расходов позволяет избежать лишних займов Я не имею в виду осознанные кредиты, например, ипотеку, благодаря которой семье не нужно снимать квартиру. Если вам интересно, выгодно ли брать ипотеку или лучше арендовать жилье, рекомендую ознакомиться со статьей: «Съем жилья или ипотека? Что выбрать? Считаем вместе».
Лучшим результатом учета домашних финансов является появление свободных денежных средств, которые при правильном использовании дадут не только защиту от форс-мажорных обстоятельств, но и увеличат доходы.
Кто отвечает за семейный бюджет
Кто будет ответственен за составление и исполнение семейного бюджета во много зависит от способа его ведения. Существует три основных способа ведения семейного бюджета:
- общий бюджет – все заработанные средства всеми членами семьи складываются в общую кучу и сообща принимаются решения об их расходовании. С точки зрения планирования наиболее простой и верный способ. Единственным недостатком этого способа является привычка делать заначки для совершения личных трат и сюрпризов близким людям. Зато он помогает приучать к финансовым вопросам даже детей;
- смешанный бюджет – члены семьи складываются на общие затраты либо в одинаковой сумме, либо в одинаковом проценте от дохода. Остаток средств расходуется по собственному усмотрению человека. Актуален для семей с сильно разнящимся уровнем доходов. Лучше всего подходит семьям с неравными доходами. При смешанном бюджете каждый выделяет равную сумму денег, либо равный процент от зарплаты.
- раздельный бюджет – каждый сам отвечает за свои доходы и расходы, не обращая внимания на другого члена семьи. Общие расходы делятся в равных долях, а остаток тратится на собственное усмотрение. В этом случае практически отсутствует долгосрочное планирование.
Каждый вид имеет свои достоинства и недостатки. Разумнее использовать комбинированный способ ведения бюджета. Традиционным патриархальным устройством семьи ответственность за ведение семейного бюджета лежит на основном добытчике – мужчине.
Существует немало противоположных примеров, когда женщина занимается построением карьеры и соответственно зарабатывает значительно больше мужчины. В таких семьях мужчины оказываются в роли домохозяйки.
Оба эти варианта имеют немалое количество минусов. Поскольку больше зарабатывает тот, кто меньше бывает дома и практически ничего не знает о нуждах своей семьи.
Семейный бюджет и расходы семьи
Рекомендация № 4. Посчитайте, сколько стоит час Вашей жизни.
Некоторые люди стесняются экономить: как о них подумают, если они попросят скидку или возмутятся дороговизне товара. На самом деле, богатые не боятся оценок окружающих. Они знают цену деньгам.
Сколько стоит один час Вашей жизни? Предположим, что Ваша зарплата составляет 60 000 руб. при стандартном графике работы 176 часов в месяц. Получается, что один час Вашей жизни стоит 340 рублей.
Если у Вас утекает сквозь пальцы 20 % от доходов, то выкидывается на воздух 35 часов Вашей драгоценной жизни или почти одна рабочая неделя.
Только подумайте, Вы могли бы отдыхать целую неделю и при этом не потерять жизненного комфорта.
Будете ли Вы теперь стесняться спросить за качество предоставляемых Вам услуг или просить скидку? Надеемся, что нет.
Рекомендация № 5. Не пытайтесь много сэкономить на мелочах. Сокращайте крупные расходы.
Например, человек ради экономии едет на автобусе, а не на маршрутке, испытывая при этом дискомфорт и связанные с ним негативные эмоции. Затем «срывается» и лишние пару тысяч переплачивает в ресторане. Реального сокращения расходов не происходит, а негативный опыт остался.
Поэтому не пытайтесь чрезмерно экономить на мелочах. Проанализируйте наиболее крупные статьи Ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует закон Парето: 20 % усилий дают 80 % результата и наоборот.
Что такое семейный бюджет, и для чего он нужен
Семейный бюджет (СБ) – определенная сумма денег, которую семья планирует потратить за конкретный промежуток времени. Он нужен для самоорганизации, управления своими денежными средствами, движения к целям, стабилизации финансового положения.
Семейный бюджет – понятие, произошедшее от личного бюджета. Важно сперва научиться грамотно распоряжаться своими личными финансами, а затем перенести эту модель на семью. Если каждый из членов семьи начнет разумно вести свои расходы, а также будут определены общие финансовые цели, то бюджет семьи от этого только выиграет.
СБ тесно связан с личным финансовым планом (ЛФП). Он необходим для того, чтобы:
- рационально тратить финансовые средства;
- формировать долгосрочные сбережения;
- создавать дополнительные источники дохода;
- избегать излишней закредитованности;
- сделать внеплановое сокращение доходов менее «болезненным» для благосостояния семьи;
- обеспечить себе безбедное существование на пенсии.
Многие семьи, к сожалению, не понимают необходимости ведения бюджета, не имеют финансовых целей. В отличие от советских времен, когда у людей была определенность, уверенность в завтрашнем дне, стабильная работа, сегодня мы не можем быть уверены в том, что завтра не потеряем рабочее место, поскольку предприятия закрываются, вакансии сокращаются и остаться у разбитого корыта можно в любой момент.
Чтобы обезопасить себя от таких ситуаций нужно создать дополнительные источники дохода или финансовую «подушку безопасности», т.е. денежную сумму, на которую семья сможет жить до момента приобретения нового источника денежных средств.
Планирование семейного бюджета помогает семье переживать такие кризисные в денежном плане моменты, как рождение детей, когда один из членов семьи временно утрачивает работоспособность.
Как правильно планировать семейный бюджет
Планирование семейного бюджета – одна из основ управления личными финансами и достижения финансового благополучия.
Для чего он нужен?
- Определить размер суммы денег, которые Вы сможете не потратить на текущую жизнь, а направить на достижение своих целей и финансовой независимости (финансовой свободы).
- Обеспечить жизненный комфорт, чтобы деньги не «утекали сквозь пальцы», а тратились на что-то важное и нужное.
- Все знают, что его необходимо планировать, но мало кто это делает.
- Почему люди не планируют семейный бюджет?
- На наш взгляд, существует две причины.
- Первая заключается в неправильном к нему отношении.
- Вторая в том, что усложняется сам процесс планирования семейного бюджета.
- В данной статье мы дадим рекомендации для того, чтобы при минимуме вложений времени получать максимальную пользу для личных финансов.
Рекомендация № 1. Начните правильно относиться к семейному бюджету.
У многих грамотное управление личными финансами ассоциируется с необходимостью сильно экономить, лишать себя жизненных удовольствий. Это большая ошибка.
На самом деле, качество жизни должно вырасти. За счет чего это происходит?
Как составить семейный бюджет: пошаговая инструкция
Правильно накопить бюджет можно с помощью учета и планирования расходов и подсчетов прибыли. Есть множество бесплатных программ, которые предлагают услуги анализа средств, но самым проверенным является:
- Листок бумаги и шариковая ручка. Удобно, что всегда под рукой и можно в любой момент записать статью расходов.
- Вести бюджет в экселе лучше всего. Удобство заключается в том, что в программе настраиваются математические функции и нет необходимости высчитывать все вручную.
- Есть множество приложений для смартфонов, но они значительно уступают по популярности первым двум.
Пошаговая инструкция составления семейного бюджета будет состоять в уже рассмотренных этапах планирования бюджета на год:
- Определить какая это будет цель (долгосрочная, краткосрочная);
- Выявить финансовое положение семьи;
- Выписать, куда уходят и на что тратятся средства;
- Ключевой момент – отделить ложные желания от естественных потребностей;
- Если есть ошибки при формировании на этом шаге необходимо скорректировать бюджет.
Проверка семейного бюджета
Чтобы грамотно расходовать имеющиеся средства, необходимо проводить ревизию бюджета семьи раз в 3–4 месяца, составляя новые таблицы.
Первый шаг при проведении такого анализа — составление таблицы для учета всех средств, имеющихся в семье. Таблица может выглядеть следующим образом:
Доход за месяц:
Муж
40 000
Жена
27 000
Дополнительный доход
5 000
Итого:
72 000
После того, как получена общая картина семейного дохода, можно приступать к планированию и распределению бюджета. Для этого выделяют основные категории: питание, проезд, жилье, лекарства, одежда.
Второй этап анализа — выписать все расходы, совершенные в течение месяца. Крайне важно не пропускать ни один чек и учитывать даже самые маленькие покупки, такие, как стакан кофе или шариковая ручка.
В процессе проведения анализа зачастую становится понятно, что:
- большая часть семейного бюджета расходуется на оплату жилья и коммунальных услуг, покупку продуктов питания;
- остальные части расходов соответствуют или не соответствуют планам;
- накопления присутствуют или отсутствуют.
После того, как получена полная финансовая картина, необходимо определить, в каких частях происходит нерациональное расходование средств. Чаще всего проблемы возникают в таких разделах, как «общее» и «накопления», потому что основная статья расходов — коммунальные платежи, транспорт и бытовые нужды — это самая продуманная и запланированная статья, ведь каждый член семьи точно знает, сколько денег нужно заплатить за квартиру и продукты.
Чтобы распределить бюджет правильным образом, рекомендуется разделить всю сумму активных и пассивных доходов на проценты:
- 40% — продовольственные товары,
- 30% — жилье и коммунальные услуги,
- 8% — транспорт,
- 5% — непродовольственные товары,
- 5% — одежда и обувь,
- 12% — образование, развлечение, отдых.
Это удобная и очень простая схема расходования средств, однако в реальной жизни очень сложно следовать такому графику, ведь уровень доходов в каждой семье разный, а стоимость оплаты коммунальных услуг, жилья, проезда и продуктов зачастую практически не отличается.
Приведенную схему каждая семья может подогнать под собственные расходы и доходы. Однако при планировании следует учесть, что все покупки должны быть тщательно продуманы, а также, если заранее заготавливать, замораживать и консервировать продукты, то можно укладываться в сумму потребительской корзины. Следуя этим двум правилам, можно сэкономить существенную часть денег.
Причины, по которым стоит начать контролировать свой бюджет
Как правило, люди вообще не отдают себе отчет, что происходит с их финансами. И те, кто не считает расходы, очень сильно себя обманывают. Между тем, учет всех доходов и расходов имеет свои положительные стороны и следующие преимущества:
- вырабатывается осознанный подход к тратам денежных средств;
- позволяет быстрее рассчитаться с долгами;
- дает возможность совершить крупную покупку без использования кредитной карты;
- можно позволить себе более качественный отдых и путешествия;
- находятся средства для формирования финансовой подушки безопасности;
- возможность покупки собственного жилья;
- создание пассивного дохода к моменту выхода на пенсию;
- возможность для получения престижного образования детям.
Обычно, на вопрос: «На что вы тратите деньги»? — отвечают: «Ну, на питание мы тратим немного. На одежду и развлечения – почти не тратим… На детские развлечения – тоже почти не тратим. На хобби и самообразование – крайне редко».
Тут возникает вопрос: Куда уходят ваши деньги? У кого есть кредиты, ответят, что на погашение кредитов и уходят.
На самом деле это не так. Люди, в основном, просто не умеют считать деньги! Просто потому, что их этому нигде не научили. Ни дома, ни в школе, ни в институте. Если вы действительно хотите изменить свою жизнь – нужно научиться этому самостоятельно.
Как составить семейный бюджет?
Здесь нет каких-то отличий от личного бюджета. Рассмотрим самые основные пункты:
- Финансовые цели − реалистичные и выполнимые. Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели, все это прописывается в плане, с учетом срока выполнения. По каждой цели нужно рассчитать сумму, требуемую для отложения, после суммируем.
- Расходы семейного бюджета и доходы. Условно: доход – заработные платы партнеров, пенсии, алименты, от подработок или инвестиций. Расходы делим на постоянные и переменные. Первый тип – ежемесячные выплаты по кредитам, плата за аренду жилья, коммунальные услуги, заносим сюда же расходы, проводимые 1 раз в год (страховка на авто). Переменные – питание, одежда, дети, развлечения и личные расходы членов семьи. На протяжении месяца нужно отслеживать расходы/доходы, можно использовать приложения. После ведения учета на протяжении пары месяцев появляется общая картина средних трат, это позволит безболезненно сократить определенные расходы. Затем приступаем к составлению бюджета на следующий месяц, записываем в отдельную таблицу.
Составление финансового плана: на что нужно обратить внимание
Прежде чем приступить к составлению финансового плана нужно обратить внимание на некоторые элементы и обязательно взять их за основу распределения денежных средств.
Нужно учесть:
- Потребности и интересы каждого члена семьи. Обязательно нужно учесть этот пункт. Так как дети растут, им необходимо чаще за всех покупать новую одежду и обувь, родители устают на работе, и им непременно нужен отдых. Кроме того, вся семья, и это не только те, кто приносит домой хоть какие-то денежные средства, должна знать о первостепенных общих целях и иметь стимул в их воплощении в жизнь. Это не только направит деньги в правильное русло, но и убережёт от конфликтов дома.
- Страховка. Рекомендуется оформить страховку на тот случай, если вдруг кто-то из кормильцев или единственный работающий член семьи не сможет больше её обеспечивать. Естественно, в таких случаях, бюджет сразу «съедет». Поэтому страховая защита позволит уменьшить плачевный последствия утраты трудоспособности.
- Дополнительные сбережения. Обязательно нужно позаботиться о так званой «подушке безопасности». Не стоит откладывать все деньги на покупку какой-то вещи или на реализацию своего «семейного дела». Нужно всегда заботиться о своих финансовых резервах.
- Инфляция. Скачки цен на товары непременно скажутся на вашем финансовом плане. Например, если в январе этого года вы могли на одну зарплату приобрести одно количество товаров и услуг, то уже в сентябре того же года продукты в вашей потребительской корзине уменьшились на ту суму, на которою возросла инфляция.При этом ваша заработанная плата осталась прежней. Поэтому, в финансовый план нужно закладывать возможные потери от скачков инфляции.
Бюджет семьи на месяц – руководство к действию
Планирование, секвестирование, распределение бюджета семейства на месяц, а при потребности и гораздо на более длительный срок, при условии стабильного, гарантированного дохода, это задача далеко не из легких, в особенности для новичка, который ранее никогда не имел дела с домашней бухгалтерией. Однако пробовать, несомненно, стоит, ведь всего лишь один раз разобравшись, как распределять семейный бюджет, можно потом долгие годы четко контролировать течение собственных средств. Каждый, кто не желает прозябать от зарплаты до зарплаты, так как истратил все средства в самом начале месяца, обязательно должен задуматься над ведением собственной бухгалтерии.
Одним из величайших инструментов, созданных человечеством, можно считать деньги. На них есть возможность приобрести опыт, знания, развлечения, свободу и множество иных вещей, что делают жизнь более приятной и комфортной. Однако их можно растратить бесцельно и бездумно. Недаром известный американский актер по имени Уилл Роджерс говорил, что мы слишком много денег тратим на ненужные вещи, чтобы понравиться людям, которые нам даже не интересны.
Многие в наше кризисное время заметили, что доходы становятся все меньше, а расходы растут. Долги, кредиты, постоянные просрочки и увеличивающиеся пени, все это скапливается и нарастает, словно снежный ком, превращаясь в итоге в разрушительную лавину. Чтобы не стать полным банкротом, не способным даже прокормить самого себя, стоит взять судьбу в свои руки и выяснить, как правильно распределить семейный бюджет.