Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему стоит застраховать жильё и как правильно оформить страховку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование частных домов, дач и загородных коттеджей – пожалуй, даже более целесообразная и разумная процедура, чем страховая защита «обычных» квартир. Частные постройки по определению более уязвимы и беззащитны перед стихиями и другими внешними факторами, включая преступные умыслы третьих лиц.
Стоимость страховки дома
Потенциальных страхователей чаще всего волнуют два вопроса — как застраховать дом и сколько надо платить. Если с первым пунктом все очевидно — идете в страховую и оформляете полис, то со вторым нужно разбираться.
Стоимость полиса обычно составляет 0,2-1% от страховой суммы, которая, в свою очередь, определяется стоимостью застрахованного объекта. Эта стоимость может рассчитываться двумя способами:
- по документам (если вы недавно купили дом и можете предъявить документ, подтверждающий, сколько вы за него заплатили);
- по методике страховой компании (то есть по фактической стоимости имущества).
Второе применяется при страховании частного дома, когда нет документов, подтверждающих стоимость. Например, вы получили участок в наследство или уже давно им владеете. Тогда все будет зависеть от состояния объекта и от того, что по факту защищено полисом.
Вот что учитывается при расчете:
- элементы конструкции (стены, фундамент, крыша, окна, двери, при наличии — трубы водопровода и канализации, проводка);
- внутренняя отделка (обои, плитка, ламинат, паркет, встроенная мебель);
- оборудование, коммуникации (вся встроенная техника, сантехника, печка, системы подведения интернета и телевидения);
- движимое имущество (бытовая техника, мебель, садовый инструмент, личные вещи жильцов и другое имущество);
- ландшафтные элементы (забор, бассейн, элементы дизайна типа дорожек и пр.);
- предметы искусства, находящиеся в доме;
- дополнительные строения, такие как баня, сарай, амбар.
Что дает страхование дачи
По данным статистики, на осенне-весенний период от пожаров чаще всего страдает именно загородная недвижимость. Причиной возгорания тут могут быть как ошибки в монтаже проводки, так и природные явления, а также деятельность асоциальных граждан. Избежать таких проблем не всегда удается: нужно постоянное присутствие, оснащение охранной сигнализацией, что не всем россиянам по карману. Спасает ситуацию страхование дачи от пожара.
В случае, если пожар случился не по вине страхователя, страховая компания выплатит страховое возмещение, размер которого определяется договором и конкретной ситуацией. В некоторых случаях страховой выплаты хватает на строительство новой дачи, в других ситуациях можно потратить выплаты на ремонт и частичную реконструкцию. В итоге страхование дачи от пожара дает возможность собственнику сберечь часть личных средств и с меньшими неприятностями выйти из тяжелой жизненной ситуации.
Можно ли застраховать недостроенный дом
Многие страховые компании предлагают такую услугу, как страхование недвижимости на стадии строительства. Обычно к ней предъявляются следующие требования — закрытые проемы окон, дверей и наличие забора. Также собственник должен подтвердить, что это строение является не самостроем и у него есть разрешение на строительство.
В целом недостроенные строения можно застраховать от стандартного набора рисков: пожара, наводнения, стихийных бедствий, удара молнии, противоправных действий третьих лиц. Тариф по таким объектам, как правило, выше и зависит от степени завершенности дома. «Увеличение тарифа может быть от 10% до 50%», — уточнила Татьяна Ходеева.
Если недостроенное строение можно застраховать, то получить страховой полис на неузаконенную постройку будет сложнее. В подавляющем большинстве случаев страховые компании отказываются страховать объект, если права на него официально не зарегистрированы.
Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:
— Застраховать можно не только жилой дом, но и иные объекты — бани, беседки, гаражи и даже английские газоны и альпийские горки. Незавершенные строения также могут быть застрахованы. Одновременно можно застраховать и соответствующее движимое имущество — от постельного белья и домашнего кинотеатра до самоходных машин, которые находятся в гараже.
Как правило, движимое имущество страхуется от тех же самых рисков, что и недвижимость, — пожара, замыкания проводки и т. д. И конечно — от кражи. Можно застраховать и экзотические риски, к примеру риск порчи одежды грызунами. При этом застраховать риск порчи той же одежды молью невозможно.
Особенно опасно оставлять без страховки дачный дом, который хозяева посещают лишь периодически – в тёплый сезон, да и то не каждый день. Добротный коттедж, оставленный без присмотра, – головная боль для каждого ответственного хозяина.
Охранные системы, многочисленные запоры и замки не гарантируют неприкосновенности. Всегда найдутся умельцы, которые смогут отключить сигнализацию и отпереть замок. Я уже не говорю о природных факторах и стихийных бедствиях. Дом может пострадать от наводнения, пожара, урагана, падения деревьев.
Что влияет на стоимость полиса
Стоимость страхования разнится в каждом конкретном случае.
Зависит она от следующих факторов:
- Количества рисков (чем их больше указано в договоре, тем выше цена полиса);
- Вероятности наступления рисков (к примеру, старые дома больше подвержены влиянию непогоды, следовательно, и страхование будет дороже);
- Особенностей дома (например, в одной из комнат установлен камин. Это условие значительно увеличит стоимость полиса, так как имеется потенциально опасный источник возгорания);
- Материалов дома (если внешняя и внутренняя отделка дорого обошлась владельцу, то не стоит рассчитывать на низкую стоимость полиса. Ведь при наступлении страхового случая потребуется немалая сумма возмещения);
- Возраста постройки (чем старше дом, тем больше будет стоить полис. Многолетняя недвижимость больше подвержена разрушениям, чем новая. При этом многие страховые компании вообще не страхуют недвижимость, которой уже исполнилось 50 лет);
- Износа дома (большинство страховщиков не заключают договоры с владельцами недвижимости, разрушение которой превышает 65%. Чем больше износ здания, тем выше будет стоимость страховки);
- Сигнализации (если жилой дом находится под защитой охранного предприятия, то риски кражи, взлома и прочих действий третьих лиц снижаются до минимальной отметки. А это, в свою очередь, является поводом для уменьшения тарифов при страховании);
- Срока действия договора (чем дольше период страхования, тем сумма будет выше. Однако, в расчёте ежемесячной платы больший период выгоднее);
- Местоположения дома (если это элитный район, то сумма страхования будет высокой. Цена полиса не будет низкой и в том случае, если объект находится, к примеру, рядом с рекой);
- Выбранной программы страхования (существует экспресс-договор, который можно оформить без похода к страховщику, а распечатать полис через интернет. Такая услуга будет стоить дёшево, но и сумма возмещения минимальная. Если оформлять договор с выездом на дом оценщика, то данная услуга выйдет гораздо дороже, но и сумма компенсации будет соответствовать реальной стоимости).
Договор страхования – это юридический документ-соглашение между страхователем и страховщиком. Его смысл состоит в том, что страхователь обязан возместить страховщику определенную сумму денег при возникновении страхового случая.
В договоре четко прописана эта сумма, а также – возможность ее изменения при определенных обстоятельствах.
Когда две стороны (страховщик и страхователь) пришли к выводу, что предстоящее сотрудничество будет взаимовыгодным, наступает время для подписания договора. Далее страховщику предлагается ознакомиться с формой заявления на страхование.
В ней четко прописываются все риски. Если его все устраивает, он подписывает договор. Затем документ подписывает страхователь. С этого момента договор страхования вступает в силу.
Для удобства перечислим перечень пунктов, которые должны быть указаны в страховом свидетельстве:
- название документа;
- перечень рисков;
- верхний предел страховой суммы;
- страховые премии: их размер и срок выплаты;
- дата начала и окончания действия договора;
- возможные изменения условий (в каких случаях такое возможно);
- подписи обеих сторон.
Несмотря на относительную простоту договора страхования, в нем присутствуют своих подводные камни. Их мы рассмотрим в следующем разделе.
Что делать, если наступил страховой случай
Любому владельцу недвижимости хотелось бы, чтобы с ней никогда ничего не случалось. Однако жизнь непредсказуема, и если на вашей даче случилось возгорание, подтопление или произошла кража, самое время отправляться в страховую компанию за получением возмещения ущерба. А мы предлагаем рекомендации, как сделать этот процесс быстрым и необременительным:
- Займитесь улаживанием вопросов со страховой компанией как можно быстрее. Во-первых, многие конторы устанавливают предельный срок, в который нужно уложить решение проблемы. Во-вторых, чем больше времени проходит с происшествия, тем сложнее оценить масштабы ущерба и причины.
- Обязательно вызовите контролирующие и ответственные службы для фиксирования проблемы и ущерба. В зависимости от характера происшествия это может быть полиция (в случае кражи), газовая служба (при взрывах, возгорании), представители администрации населенного пункта, служб ЖКХ и т.д. Результатом ваших действий должно быть получение заверенного акта, который нужно предоставить в стразовую компанию.
- Обращение в страховую компанию с комплектом документов и актом о причинении ущерба. Стоит понимать, что возмещение вы получите далеко не сразу — ведь страховщику нужно выяснить причины происшествия, оценить ущерб и принять решение о выплате.
- Рассмотрение заявки на возмещение ущерба происходит в течение нескольких недель. Страховой агент обязан выехать к страховому объекту, оценить масштабы разрушений и ущерба. Часто на этом этапе привлекается независимый оценщик, который определяет размер ущерба и восстановительную стоимость. Если в результате проверки выясняется, что причина происшествия не включена в список стразовых рисков, в выплате вм будет отказано. Также не производятся выплаты в случаях, когда причиной ущерба стали умышленные действия хозяина или его халатность.
- Получение страховой выплаты в размере, достаточном для восстановления вашей даче, приобретения мебели, проведения ремонта и т.п. Не забывайте, что при использовании франшизы страховая выплата будет уменьшена на ее размер, и остальные деньги вам придется доплатить самостоятельно.
Страховая компания возмещает ущерб, нанесенный только застрахованным объектам. Так, предположим, что на участке находятся сад, коттедж, беседка и баня, а застрахованы от возгорания только несущие конструкции дома. Даже если в результате пожара пострадают плодовые деревья в саду, все строения и ценное имущество в доме, страховая компания возместит только расходы на восстановление стен, опор и перекрытий. Весь остальной ущерб придется относить на свой счет.
Таким образом, экономия на страховых взносах может привести к весьма неприятным последствиям, и следует внимательно относиться к условиям соглашения при его подписании. Заплатив чуть больше и включив в полис все возможные риски, вы сможете сохранить нервы и деньги.
Особенности страхования от пожаров
Страхование дома от пожаров относится к категории добровольной страховки. То есть этот процесс производиться по обоюдному согласию страховщика и страхователя. При этом последнему дается выбор. То есть застраховать загородный участок полностью со всеми строениями или какой-то объект отдельно. Здесь же дается возможность выбрать спектр рисков, за которые и будет получена компенсация, если пожар произошел.
Как показывает практика, да и страховщики это рекомендуют, чаще страховка загородной недвижимости осуществляется на самые распространенные риски. Это дает возможность сэкономить на страховании. К примеру, ввиду того, что риск потери загородной недвижимости от террористического акта очень мала, то нет необходимости страховать дом от этой неприятности. И, наоборот, риск от возгорания очень велик, а значит, страховка дома от пожара – часто встречаемый риск.
Договор страхования жилого дома (или дачи) может быть заключен как с его оценкой представителем страховщика, так и без оной (с предъявлением в страховую компанию документов на имущество и фотографий).
Без оценки страхуются стандартные для данного региона дома по их среднерыночной стоимости. Страховая премия (ваш платеж) рассчитывается в процентах от общей стоимости недвижимости. Обычно это 0,2-0,3%.
Если вы относите свою недвижимость к элитной и оцениваете выше средней по региону – вам следует вызвать страховщика для объективной оценки.
Но помните, как бы значительно вы не оценивали ваш дом, компенсация по страховке не может быть выше реальной стоимости восстановления дома (даже при заключении договора на большую сумму).
Рассчитывая вам компенсацию на восстановление утраченной части имущества, страховая компания будет исходить из цены на стройматериалы в регионе на данный момент плюс оплата необходимых работ по восстановлению. В сумме это может быть значительно меньше, чем рыночная стоимость недвижимости в регионе, которая складывается из конъюнктуры, расположения дома, его престижности.
Порядок оформления страхового полиса
Для получения услуг СК необходимо подписать договор. Страхователю необходимо:
Подобрать необходимые типы страховки и пакеты услуг. В зависимости от конкретной ситуации (получение ипотечного кредита, стремление уберечь жилье от пожара и др.), будут меняться виды и количество необходимых услуг
Собственнику жилья важно подобрать оптимальный набор рисков, обходясь без лишних затрат, например, владельцу небольшого домика в деревне хватит минимального пакета (включающего пожар и затопление).
Выбрать страховую компанию. На сайтах многих СК есть калькулятор, помогающий рассчитать примерную цену полиса
Выбрав 1-2 подходящих страховщика, посмотрите на них отзывы в интернете, обращая внимание только на отрицательные мнения – положительные легко можно сфальсифицировать
Многие компании позволяют оформить страхование дома онлайн, экономящее время на подачу заявки (при этом, для предоставления пакета документов и подписания договора страховки, клиент все равно должен посетить офис СК).
Произвести оценку страхуемой недвижимости
Ее проводит специалист СК, определяя рыночную стоимость недвижимости и затраты, необходимые для возмещения урона, нанесенного пожаром и другими бедствиями. У некоторых страховщиков можно оформить договор без процедуры оценки, но при прочих равных, такой полис будет менее выгоден клиенту. В этом случае могут не учитываться все особенности конкретного дома (например, наличие охранной сигнализации, снижающее стоимость услуг СК), а сумма на восстановление жилища оказаться ниже реально необходимой.
Собрать пакет документов и представить его в страховое агентство. Это предварительный этап, необходимый для заключения договора. Список документов приводится ниже.
Заключить договор. Перед подписанием, следует внимательно изучить этот документ. Помимо устраивающей клиента суммы страховки, тут обязательно должен приводиться перечень конкретных рисков. Нужно обратить внимание и на порядок выплаты – она может быть единоразовой или постепенной. В последнем случае СК возмещает клиенту ущерб, разбивая необходимую сумму на несколько ежемесячных перечислений (учитывая, что страхователь будет стремиться побыстрее устранить нанесенные повреждения, этот вариант не очень удобен).
При получении полиса необходимо быть особенно внимательным и помнить, что настоящая цель деятельности СК – это не помощь пострадавшим в результате пожара или затопления, а получение прибыли. По этой причине, страховщики сделают все возможное, чтобы минимизировать выплаты при наличии нанесенного ущерба. Лучше всего если перед подписанием, внимательно изучить предлагаемый договор вместе с профессиональным юристом, который поможет подготовить дополнительное соглашение, если страхователь не согласен с отдельными пунктами.
Наступление страхового случая. Рекомендации
Любое происшествие на вашем участке должно сопровождаться обращением к страховщикам.
Чтобы процесс не затянулся, лучше придерживаться следующих рекомендаций:
Страховая компания устанавливает предельные сроки возмещения ущерба. Поэтому, при наступлении страхового случая, лучше не затягивать с обращением
Это позволит вовремя оценить ущерб и выяснить причину инцидента;
Если произошло происшествие, важно его зафиксировать. Любые доказательства будут полезны: как фото- и видеосъемка, акт о пожаре, заявление в полицию и пр
Алгоритм поведения владельца должен быть таким: сначала вызвать ответственные службы (полиция, аварийно-газовая служба, коммунальщики), произвести фиксацию доступными способами, а затем сделать звонок в страховую компанию;
Важно собрать, при обращении в страховую компанию, полный пакет документов (паспорт, ИНН, страховой договор, перечень поврежденных или уничтоженных конструкций, акт о причинении ущерба). Эксперты проведут анализ причин происшествия и оценят ущерб. Иногда, для этих случаев, привлекается независимый оценщик;
Если происшествие с вашим домом или участком не описано в полисе, то компания откажет в возмещении убытков;
Заявка на возмещение денежных средств может рассматриваться от нескольких дней до недель;
Средства выплачиваются только на застрахованные сооружения;
При использовании франшизы, сумма выплат будет уменьшена на ее размер.
Перечень может быть и больше. Количество опций и предоставляемых документов зависит от условий соглашения в той или иной страховой компании.
Об особенностях страхования от пожара
Страхование недвижимого имущества от любых типов рисков относится к категории добровольного страхования и заключается на основании обоюдного согласия страхователя и страховщика. Страхователю при заключении договора предоставляется возможность выбрать объекты страхования и спектр рисков, при возникновении которых будет выплачиваться компенсация.
Как правило, страхование загородной недвижимости целесообразно осуществлять исключительно на случай самых распространенных рисков, связанных с пожаром, природными катаклизмами и грабежом. Тем самым собственники загородных домов могут существенно сэкономить на страховке.
Например, поскольку вероятность нанесения вреда загородному дому вследствие террористического акта весьма мала, можно без опасений исключить этот пункт из полиса. Вместе с тем, поскольку частой причиной утраты имущества является пожар, который может возникнуть как по ошибке собственника имущества, так и произвольно, из-за погодных условий или неисправностей в коммуникационной системе, то включение этого риска в страховой полис — обязательно!
Страхование квартиры от пожара и затопления
Применяется для страхования дачных домов, то есть строений, используемых для отдыха, сезонного и временного проживания, расположенных за пределами населенных пунктов.
Вы можете уберечь свою дачу от таких рисков как:
- Пожар и взрыв;
- Стихийные бедствия;
- Механические повреждения;
- Повреждения водой;
- Противоправные действия третьих лиц.
От 1,6 USD в месяц
Применяется для страхования жилых домов и находящегося в нем движимого имущества, которое может быть повреждено в результате:
- Пожара и взрыва;
- Стихийного бедствия;
- Механического повреждения;
- Повреждения водой;
- Противоправных действий третьих лиц.
От 3,8 USD в месяц
Страхование незавершенного строительства строения(несущие конструкции, элементы отделки и инженерное оборудование).
- Пожар и взрыв;
- Стихийные бедствия;
- Механические повреждения;
- Повреждения водой;
- Противоправные действия третьих лиц.
От 7,3 USD в месяц
- ценное имущество;
- строительные материалы;
- помповое, газовое и охотничье оружие;
- столярный, слесарный и иной хоз. инвентарь;
- самоходные технические средства (мотовездеходы/квадроциклы, мотороллеры, мотоблоки, снегоходы и т.п., имеющие в качестве регистрационного документа паспорт самоходной машины);
- хозяйственные постройки, бани;
- отдельные части объекта недвижимости (помещения / комнаты), если объект не полностью принадлежит страхователю (выгодоприобретателю);
Ищите документы или бланки?
При страховании дома или дачи от пожара, в первую очередь необходимо определить какие именно элементы (части) недвижимости при наступлении страхового случая подлежат компенсации — от количества выбранных объектов напрямую зависит стоимость страховки. В приведенной ниже таблице описаны основные конструктивные элементы, подлежащие страхованию в обязательном порядке!
| Элементы, которые можно застраховать | |
|---|---|
| Элементы дома | Несущая конструкция, фундамент, крыша, балкон |
| Отделка дома | Обои, плитка, двери, пол, малярные работы |
| Инженерное оборудование | Санузлы, вентиляционная система, система отопления |
| Прочее имущество | Бытовая техника, мебель, драгоценности |
В ряде случаев страховая компания может отказать в оформлении полиса, особенно в случаях, если уровень износа недвижимости или отдельных ее элементов составляет более 60%. Также известны случаи, когда договор с СК невозможно было заключить на этапе строительства или по причине проведения ремонта недвижимости.