Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как восстановиться из черного списка банков?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Раньше Вы могли просто «бросить» компанию и дождаться, пока ее исключат из ЕГРЮЛ. С июля 2017 года, если не произвести ликвидацию правильно, руководителей и собственников такой фирмы внесут в черный список ФНС. Им запретят регистрировать новые компании или приобретать доли в существующих на протяжении 3 (трех) лет.
Банки как подразделение налоговой
Банки всё полнее контролируют деятельность бизнесменов. Центробанк вынуждает делать это
21 июля 2017 года он выпустил методические рекомендации № 18-МР, где говорится, на что в деятельности компании банки должны обращать внимание (и блокировать счёт компании, если они решат, что для этого есть основание)
В целом, всё просто: Центробанк вынуждает банки отслеживать, сколько налогов платят компании, обслуживающиеся в этих банках.
Что сказано про налоговый критерий в новой методичке ЦБ №18-МР?
Причина блокировки №1: если доля уплачиваемых компанией налогов, сборов, страховых взносов, таможенных платежей составляет менее 0,9% от дебетового оборота компании, то банк должен обратить на это внимание (и, возможнфо, блокировать счёт). Иными словами, ЦБ дал банкам право блокировать счёт в этом случае
Иными словами, ЦБ дал банкам право блокировать счёт в этом случае.
Как устроены системы контроля на уровне банков
Правила финансового мониторинга требуют, чтобы банки проверяли почти все платежи и переводы своих клиентов на наличие признаков отмывания денег или финансирования терроризма. Сказать это проще, чем сделать – более-менее крупный банк каждый день проводит миллионы транзакций, подпадающих под проверку. В дело вступает поэтапный контроль транзакций:
- автоматический контроль – программа проверяет транзакции на наличие определенных формальных признаков подозрительных операций. Как именно проверять – решает сам банк, но проверка явно должна учитывать все возможные риски, прописанные в нормативных документах. Проверка проходит практически моментально – если программа не обнаруживает признаков ПОД/ФТ, перевод через несколько секунд обрабатывается и деньги «уходят» получателю;
- если программа выявит какие-то подозрительные вещи, перевод отправляется на ручную проверку. Информация передается на обработку специалисту, который просматривает дополнительные сведения – если программа «перестраховалась» и неверно оценила риск, но в реальности перевод вполне «чистый», деньги идут дальше, тоже практически без задержки;
- если специалист посчитает транзакцию подозрительной, то без запроса клиенту уже не обойтись. У отправителя денег могут запросить документы, подтверждающие транзакцию – договор на поставку товара или оказание услуг, квитанцию с информацией о поступлении этих денег, или другие документы.
От того, как банк настроит систему «антиотмывочного» контроля, зависит многое – если пропустить сомнительную операцию, можно получить наказание от Центробанка, а если блокировать все транзакции подряд, из такого банка уйдут все важные клиенты.
Поэтому банки вынуждены вкладываться в современные технологии по автоматизации процессов контроля финансовых операций. Например, недавно Росбанк для этого внедрил систему SAS Anti-Money Laundering – совместный проект компаний Glowbyte Consulting и SAS. Благодаря этому банк полностью автоматизировал все процессы контроля соблюдения «антиотмывочного» законодательства благодаря одной рабочей среде.
Так, раньше данные клиентов обрабатывались в одной системе, данные по их счетам – в другой, а по транзакциям – вообще в третьей, плюс нужно было готовить отчетность перед Центробанком. Теперь все это объединено в одной рабочей среде, будет неплохо автоматизировано, поэтому банк сможет быстрее обрабатывать операции своих клиентов.
Операции, подлежащие обязательному контролю
Согласно положениям Федерального закона № 115-ФЗ, банки обязаны контролировать все операции на суммы, равные или превышающие 600 тыс. рублей или эквивалентные им в иностранной валюте:
- Расходные и приходные операции с наличными, не обусловленные характером хозяйственной деятельности (включая снятие по Cash-картам).
- Приходно-расходные операции, если хотя бы один из участников сделки находится, зарегистрирован или проживает на территории или в государстве, не выполняющем рекомендаций ФАТФ, либо банк, в котором открыт счет одного из участников, находится на этой территории (государстве)
- Операции с наличными по вкладам на предъявителя или третье лицо. Переводы за границу в адрес анонимных владельцев или получение переводов от них.
- Движения по счету юр. лица в течение трех месяцев со дня его регистрации, или если это первое движение по счету.
- Лизинговые операции.
- Операции с драгметаллами и камнями (ломом, ювелирными изделиями).
- Предоставление займов юр. лицами, не являющимися кредитными организациями.
- Сделки с недвижимостью на суммы, равные или превышающие 3 млн рублей либо экввалентные им в иностранной валюте.
- Приходно-расходные операции по счетам некоммерческих организаций, когда одна из сторон — иностранная компания, гражданин или лицо без гражданства, а сумма равна или превышает 100 тыс. рублей или эквивалентна ей в валюте.
- Операции, связанные с поставками продукции по оборонному заказу, если сумма равна или превышает 600 тыс. рублей или эквивалентна ей в иностранной валюте. При повторных операциях контролируются суммы свыше 50 млн рублей и эквивалентные им в иностранной валюте.
- Операции, одна из сторон которых включена в перечень причастных к экстремистской или террористической деятельности.
Нет закона, который обязывает банк не работать с компаниями из черного
списка. Каждый банк сам решает, как его использовать. Например, может
считать список подсказкой присмотреться к компании, а может — причиной
не открывать счет. Одного списка для отказа мало. Центробанк опубликовал
письмо, где прямо об этом говорит: появление компании в черном списке —
не повод для отказа в счете или переводе. Если клиент пожалуется в ЦБ
или подаст в суд, банк не сможет использовать список как аргумент в духе:
«Раз компания в списке, значит, она точно мошенничает, и я вправе
не открывать счет». Банку придется доказывать, что он прав и принял
решение на основе многих критериях, а не только из-за списка.
Единый список заработал в июне 2017 года и в конце года появился план, как из него выходить. Сначала Центральный банк опубликовал рекомендации, а потом включил их в 115 ФЗ.
Благодаря рекомендациям ЦБ, у банков появилось право пересмотреть решение и отозвать отказ, но банки могли не пользоваться им. С марта 2018 года это не право, а обязанность.
По новому 115 ФЗ компания вправе доказать банку, что с ней всё в порядке. Доказывать надо с помощью документов. В законе нет требований к документам, компания сама решает, что присылать. Задача — показать, что компания существует, работает с настоящим бизнесом, без обналичивания незаконных денег.
Если банк отказывает в переводах со счета, обычно он запрашивает документы, чтобы разобраться. Вдруг компания только выглядит подозрительно, а так всё в порядке. Вот что можно прислать:
- налоговую декларацию за ближайший квартал или комментарии, почему ее нет;
- платежки с подтверждением оплаты налогов, если оплачивали не через банк, который отказал;
- договоры с партнерами, которым платите чаще всего и от которых чаще получаете деньги.
Как физические лица попадают в черный банковский список
Перечислим базовые причины, по которым гражданина РФ могут включить в банковский стоп-лист:
- Предоставление заведомо ложных данных, включая документы с неверной информацией;
- Задолженности по налогам, оплате ЖКУ, выплате алиментов или по штрафам;
- Просрочки по займам или отказ выполнять обязательства, согласно договору комплексного обслуживания банка;
- Нахождение гражданина в стадии банкротства или наличие такого статуса в прошлом;
- Неадекватное или агрессивное поведение клиента, посещение банка в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
- Наличие подозрений в том, что клиент имел отношение к тем или иным махинациям;
- Существование судебного решения в отношении клиента о взыскании с него задолженности;
- Наличие судимостей у физлица, в частности, в сфере преступлений экономического характера;
- Ограничения, принятые судом, приставами и иными уполномоченными органами в отношении клиента;
- Наличие у физлица психических отклонений или недееспособность гражданина.
Как физлицу избежать попадания в стоп-лист
Что делать, чтобы сделать риски минимальными:
- не врать банку и не приукрашивать свое финансовое положение;
- давать реальную оценку своим возможностям по выплате кредитов и проследить, чтобы ежемесячные платежи составляли не более 30% от вашей зарплаты;
- посещать банк в презентабельной одежде;
- внимательно читать договор, быть в курсе своих обязанностей и прав банка;
- изучить распространенные причины внесения в черный список и не совершать таких ошибок;
- не пытаться быть идеальным, а просто добросовестно выполнять свои обязанности перед банком;
- постоянно пополнять счет в банке, проводить операции, следить, чтобы на счете всегда была определенная сумма;
- при закрытии кредита получить справку о полном погашении задолженности;
- рефинансировать или реструктурировать кредит в случае возникновения проблем и не отказываться от выполнения обязательств;
- не выступать в роли поручителя или созаемщика, чтобы не испортить кредитную историю.
Документы для объяснения доходов компании
Регламентированных требований к документации как таковой нет. Компания на свое усмотрение выбирает, каким образом засвидетельствовать свою законную предпринимательскую деятельность, а не давать повода для выводов, что она занимается обналичиванием доходов, нажитых нелегальным способом.
Чаще всего подозрения легко опровергнуть, предоставив данные, которые могут быть зафиксированы:
- в последней налоговой декларации;
- пояснениях, почему налоговой декларации нет в наличии;
- платежках по оплате налоговых отчислений, в случае если они проходили через другой банк;
- партнерских соглашениях, согласно которым указывается движение всех средств компании.
Что за черный список?
Есть 115-ФЗ. Это закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Закон борется с темным доходом — от терроризма до обналичивания.
По 115-ФЗ банки обязаны помогать выполнять закон. Для этого они проверяют компании на двух этапах: когда компании открывают счет и когда работают со счетом.
По итогам проверки банк вправе отказать в счете, переводе денег со счета или расторгнуть договор в одностороннем порядке. Во всех случаях клиент оказывается в спецсписке банков или черном списке. Какие компании вошли в список — знают все банки.
Для борьбы с обнальщиками банки могут блокировать доступ к личному кабинету или снижать лимиты на переводы физлицам и снятие наличных. Всё это — не причина для черного списка. Если такое случилось с компанией, компания не оказывается в списке.
То же самое с блокировкой счета из-за налогов. Бывает, компания недоплатила налоги или вовсе просрочила, тогда налоговая блокирует счет. Несмотря на блокировку, компания не попадает в черный список.
Как вы можете попасть в черный список
Нахождение клиента в списке — это не черная метка, предупреждает заместитель председателя Центробанка Дмитрий Скобелкин. Это просто некая информация для другого банка, которая должна использоваться для оценки риска того или иного клиента. Например, они вправе не открыть счет подозрительному клиенту, а могут просто детальнее проверить его.
Чтобы понять, по каким причинам предприниматели попадают в черные списки, достаточно заглянуть в Методические рекомендации ЦБ РФ № 18-МР и № 19-МР от 21.07.2017.
Так, например, в Методических рекомендациях ЦБ РФ № 18-МР сформулировано 10 критериев для определения неблагонадежности клиентов. Причем уточняется, что такие клиенты обладают, как правило, двумя или более признаками:
Также рекомендации по выявлению неблагонадежных клиентов содержатся в Методических рекомендациях ЦБ РФ от 13.04.2016 № 18-МР. Под неблагонадежными в этом документе понимаются юрлица, по банковским счетам которых операции либо продолжительное время (в среднем три месяца) не проводятся, либо проводятся, но в незначительных объемах. Впоследствии счета начинают активно использоваться для совершения в том числе операций, имеющих запутанный и необычный характер, без очевидного экономического смысла и законной цели.
Речь идет о совокупности следующих признаков:
Клиенты, о которых говорится в методических рекомендациях, обычно обладают двумя или более нижеследующими признаками:
Стоит изучить и те признаки, которые приводятся в более раннем документе – Методических рекомендациях ЦБ РФ от 02.04.2015 № 10-МР.
Благодаря комплексу мер по устранению номинальных юридических лиц в 2017 году, по данным Росфинмониторинга, удалось пресечь вывод в теневой сектор более 181 млрд руб.
В 2016 году на 24% возросло количество решений об отказе в регистрации юрлиц. За полтора года из ЕГРЮЛ исключено около 1 млн юрлиц.
Количество фирм-однодневок сократилось до исторического минимума: по состоянию на 1 июня 2018 года их 7,3% от общего числа юрлиц.
Комплекс мер, которые осуществляет государство по устранению номинальных юридических лиц:
Что за «черный список»?
Есть 115 ФЗ. Это закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Закон борется с темным доходом — от терроризма до обналичивания.
По 115 ФЗ банки обязаны помогать выполнять закон. Для этого они проверяют компании на двух этапах: когда компании открывают счет и когда работают со счетом.
По итогам проверки банк вправе отказать в счете, переводе денег со счета или расторгнуть договор в одностороннем порядке. Во всех случаях клиент оказывается в спецсписке банков или «черном списке». Какие компании вошли в список — знают все банки.
Для борьбы с обнальщиками банки могут блокировать доступ к личному кабинету или снижать лимиты на переводы физлицам и снятие наличных. Всё это — не причина для черного списка. Если такое случилось с компанией, компания не оказывается в списке.
То же самое с блокировкой счета из-за налогов. Бывает, компания недоплатила налоги или вовсе просрочила, тогда налоговая блокирует счет. Несмотря на блокировку, компания не попадает в черный список.
О причинах блокировки операций банками
Нередко банки отказывают клиентам в обслуживании путем блокировки операций. Почему они это делают?
Есть случаи, когда банки должны поступать таким образом. Соответствующие положения определены в статье 7 закона 115-ФЗ. Если конкретно, то кредитная организация должна замораживать денежные средства и приостанавливать операции с ними в случае, если хотя бы одной из сторон является:
- организация (или ее представитель), находящаяся в собственности или под контролем лица, относительно которого применяются меры блокировки денежных средств в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 статьи 6 закона 115-ФЗ;
- физлицо, которое осуществляет операции в соответствии с подпунктом 3 пункта 2.4 статьи 6 Федерального закона № 115-ФЗ.
Также приостанавливаются операции, если такое решение вынесет суд по заявлению контролирующего органа. Приостановке подлежат операции по банковским счетам и иные операции с денежными средствами, а также прочим имуществом, которые принадлежат лицам (физическим и юридическим, их владельцам и представителям), причастным к терроризму и экстремизму.
Как выйти из списка неблагонадежных клиентов
Выйти из черного списка банка очень сложно. Проблема в том, что информация в базах данных конфиденциальная, банк может и не уведомлять клиента о включении в список. Не всегда сотрудники банка объяснят причину попадания в перечень ненадежных лиц. И даже если получится устранить причины, по которым клиента занесли в стоп-лист, ему будет сложно восстановить деловую репутацию. Скорее всего, в персональных данных сделают пометку об устранении ошибок, но выносить из внутрибанковского реестра не станут.
Иногда включение в черный список не сказывается на компании или физическом лице напрямую. Некоторые клиенты даже не подозревают о своем нахождении в числе неблагонадежных. Например, при оформлении дебетовой, зарплатной, пенсионной карты или вклада никаких ограничений не будет. Чаще всего сложности возникают при подаче заявки на займы.
Если отказ в кредитовании следуют один за другим, высока вероятность, что банки занесли клиента в черный список. Чтобы это выяснить наверняка, запросите отчет о кредитной истории заемщика. Дважды в год граждане РФ могут получить эту информацию бесплатно. Один из двух раз – это отчет на бумажном носителе. Если сведения нужны чаще, можно запросить отчет на платной основе. Такую услугу оказывают разные квалифицированные компании. Количество платных обращений не ограничено, их можно подавать хоть еженедельно.
Как выйти из списка неблагонадежных клиентов
Выйти из черного списка банка очень сложно. Проблема в том, что информация в базах данных конфиденциальная, банк может и не уведомлять клиента о включении в список. Не всегда сотрудники банка объяснят причину попадания в перечень ненадежных лиц. И даже если получится устранить причины, по которым клиента занесли в стоп-лист, ему будет сложно восстановить деловую репутацию. Скорее всего, в персональных данных сделают пометку об устранении ошибок, но выносить из внутрибанковского реестра не станут.
Иногда включение в черный список не сказывается на компании или физическом лице напрямую. Некоторые клиенты даже не подозревают о своем нахождении в числе неблагонадежных. Например, при оформлении дебетовой, зарплатной, пенсионной карты или вклада никаких ограничений не будет. Чаще всего сложности возникают при подаче заявки на займы.
Если отказ в кредитовании следуют один за другим, высока вероятность, что банки занесли клиента в черный список. Чтобы это выяснить наверняка, запросите отчет о кредитной истории заемщика. Дважды в год граждане РФ могут получить эту информацию бесплатно. Один из двух раз – это отчет на бумажном носителе. Если сведения нужны чаще, можно запросить отчет на платной основе. Такую услугу оказывают разные квалифицированные компании. Количество платных обращений не ограничено, их можно подавать хоть еженедельно.
Чтобы получить отчет в электронном или распечатанном виде, обратитесь в Бюро кредитных историй напрямую или через госуслуги. Обратите внимание, что сведения об одном гражданине или компании могут храниться в нескольких БКИ. Выяснить, в каких из них точно находится информация, можно через Центральный каталог кредитных историй. После этого можно подавать запросы в конкретные БКИ и собирать сведения воедино.
Из отчетов станет ясно, все ли в порядке с кредитной историей, есть или нет задолженности и просрочки. Если они не соответствуют реальности, можно подать заявку на корректировку ошибочных данных.