Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование квартиры в новостройке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Страхование незавершенных объектов ИЖС
Страховые компании разрабатывают свои правила страхования, в которых устанавливают требования к готовности объекта. Степень готовности ОНС (в процентах) вычисляют по формуле:
100 х объем выполненных работ (стоимость на текущий момент)/стоимость строительства по смете.
СК могут отказать в заключении договора, если участок в аренде, а не в собственности. Не страхуют заброшенные строения, ОНС в зоне стихийных бедствий и объекты, возведенные на участке, выделенном не под ИЖС.
Если у незавершенного дома есть крыша, окна, капитальное ограждение участка и объект охраняется, застрахуют само сооружение (без внешней и внутренней отделки) на условиях, предусмотренных для завершенного жилья.
Риски по страховке — пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Можно застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами, на случай, если из-за гибели или повреждения недостроенного сооружения пострадает имущество/здоровье окружающих.
Страховую сумму обычно устанавливают в размере проектной (сметной) стоимости строительства с понижающими или повышающими коэффициентами.
Страховая премия — 10-15% от страховой суммы. Если на момент страхового случая выплаты не осуществлялись, ущерб не возмещают.
Если СК категорически отказывают в страховании недостроенного объекта, в качестве компромисса можно застраховать незавершенный дом, как имущество — набор стройматериалов. В этом случае страхователю необходимо подтвердить право собственности и стоимость (чеки, счета и другие документы).
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
- Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
- Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
- Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
- Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Как сэкономить на ипотечном страховании?
- Получить налоговый вычет
По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;
- Выбрать квартиру в строящемся доме
Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта
- Посмотреть разные предложения на рынке
Договор страхования финансовых рисков заключается на полную стоимость объекта или на сумму, эквивалентную размеру оформленного кредита. Фирма-страховщик перед подписанием договора тщательно проверит документацию, связанную с застройщиком. Таким образом, гражданин обезопасит себя от неблагонадежной строительной организации. Для оформления полиса необходимо подготовить ряд документов:
- Разрешение органов местной власти на строительство жилого дома;
- Договор аренды земельного участка под строительные работы;
- Контракт инвестирования, который был предварительно заключен местными органами самоуправления и застройщиком;
- Договор между строительной организацией и дольщиками;
- Другая документация, демонстрирующая юридические отношения застройщика и дольщика;
- Справки об оплате инвестиционных взносов.
После ознакомления с официальной документацией, происходит оценка рисков страховым экспертом или целой комиссией по 60 основным пунктам. Заключение комиссии действует не более 2 месяцев, за которые клиент обязан подписать договор страхования. Если этого не происходит, заключение становится недействительным и придется повторять процедуру, если на это согласится страховщик. Далее фирма вынесет решение о том, является ли застройщик благонадежным и может ли быть оформлен полис.
Что предлагает закон?
Закон предлагает застройщикам достаточно выгодные лояльные условия. Строительная компания может застраховать свой объект одним из способов, который будет им наиболее удобен. Это коммерческое страхование, банковские гарантии или через общество взаимного страхования застройщиков.
Чтобы зарегистрировать долевое строительство в Росреестре, нужно предоставить свидетельство о страховании или документ о банковских гарантиях. При этом заключать договор о таком страховании должны в течение 5 дней, а на самом деле заявку на заключение такого договора рассматривают месяцами. Такие задержки могут пагубно сказаться на застройках, строителям ждать просто некогда. К тому же многие страховые компании закладывают в стоимость страхового полиса комиссионные сборы и прочие дополнительные выплаты. Поэтому застройщики попросту не идут страховаться.
Происходит это потому, что имеют право, так как были начаты еще до вступления в силу этого закона. Как считают сами застройщики, банковские гарантии оказались вовсе неудобным методом страхования. По сути это просто кредит у банка с отложенными на время выплатами. К тому же банки так же очень долго рассматривают заявки, так как они должны поручиться за этого застройщика, а чтобы решиться на это, необходимо все тщательно проверять. Конечно, банкам невыгодно отказывать, они ведь неплохо заработают на застройщиках, такое поручительство обойдется застройщику от 1% до 3% от всей суммы строительного объекта. Вот только банков, которые могут себе позволит такую деятельность, от силы наберется десяток по всей стране. К примеру, на Урале таких банков просто нет.
Как же теперь поступают застройщики?
Несмотря на проблемы в этой сфере, застройщикам заключающим новые договоры долевого строительства, все же приходится обращаться в страховые компании, чтобы не нарушать закон. Условия у страховых компаний хоть и не самые удачные, однако выгоднее, чем у банков и ОВС. К примеру, оплата за страховую поддержку составляет от 0,3% до 0,75% от стоимости строительного объекта.
Однако сами страховые компании не спешат сотрудничать с застройщиками. На этот раз самим страховщикам это не выгодно, слишком высокие риски потерь и выплат пострадавшим, что, понятное дело, страховые компании делать «не любят». Да и не все страховые компании, попросту обладают такими финансовыми резервами, чтобы потом покрыть все убытки застройщиков.
Выход из ситуации, который видят страховые компании, заключается в постановке их в один ряд с пострадавшими. То есть если компания-застройщик разоряется, то страховку по полису они, конечно, выплатят пострадавшим, вот только сама компания будет должна как можно скорее выплатить все страховой компании в числе первых должников. Это существенно будет мотивировать страховые компании работать со строителями и не потребует дополнительных расходов от правительства. Проще говоря, страховые компании просят «развязать им руки» в отношениях с застройщиками. В свою очередь застройщики не приняли такую инициативу со стороны страховых компаний, а предложили правительству получше следить за ними. Так как ни для кого не секрет, что некоторые страховые компании не редко закладывают в свои тарифы множество незаконных комиссий и существенно повышают тарифы там, где они регулируются.
Расторжение договоренностей
В законах Российской Федерации четко написано, что договор о страховании может быть расторгнут по инициативе страхователя, причем произойти это может в любое время. Возвращается та сумма, которая соответствует оставшемуся периоду действия страховки. Из этой суммы могут быть вычтены расходы, связанные с исполнением страховых обязательств. То есть, если компания уже выплачивала вам какие-либо компенсации по порче имущества.
Мы рекомендуем всем владельцам домов не откладывать процедуру страхования жилища. Как видим по примерам, приведенным выше, сумма этой сделки вполне посильна для большинства наших граждан. К тому же, отдав эти деньги и заключив договор страхования, вы наконец-то сможете спать спокойно и быть уверенными в том, что безопасность вашего загородного дома теперь не только ваша забота.
Желаем вам, чтобы ни один из страховых случаев так и не наступил.
Сколько стоит страховка дома
Цена страховки на загородную недвижимость зависит от состояния конкретного объекта и набора рисков, от которых человек хочет защитить свой дом или дачу. Например, на конечную стоимость влияют дата постройки (состояние дома и инженерных систем), горючесть и стоимость стройматериалов, из которых сделан дом. Исходя из этого, например, наиболее дорогостоящей получается страховка деревянного дома.
Также учитывается месторасположение. К примеру, дом находится на территории закрытого охраняемого поселка или в удаленном населенном пункте. В первом случае с большой долей вероятности она будет дешевле. На конечную стоимость страхового полюса влияет и оснащение дома: наличие камина, печи, сауны, пожарной и охранной сигнализации, близость к пожарным частям и рекам, ситуация с лесными пожарами в регионе и многое другое.
Стоимость полиса составляет примерно 0,2–1% страховой суммы в год. «Например, если дом застрахован на 5 млн руб., то стоимость полиса классического страхования (не «коробочного» продукта по фиксированной цене) по полному пакету рисков будет примерно 20–25 тыс. руб. Но эта цена для каждого дома своя, так как зависит от множества параметров», — пояснили в Росгосстрахе.
Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:
— При заключении договора страхования рекомендуется ограничить набор застрахованных рисков, поскольку их количество увеличивает стоимость полиса. Как правило, нет смысла учитывать риск землетрясения, если объекты находятся в сейсмобезопасной зоне. Нет необходимости страховать и иные риски, вероятность возникновения которых не очень высока, к примеру риск военных действий, торнадо и т. п.».
Компании, осуществляющие процедуру
Здесь мы перечислим лишь некоторые СК, так как все существующие в Российской Федерации компании назвать невозможно.
- «Россгострах» — самая активная компания на рынке загородных построек. Главным условием является наличие постоянных оконных и дверных проёмов. Этот вариант не подойдёт для только что встроенных домов из бруса, так как этому материалу нужно время для проветривания.
- «Ренессанс». Здесь допускают заколачивание окон лишь второго этажа, но при условии возведения высокого забора.
- «Оранта». Выдаётся полис как свидетельство о страховании. Для его получения необходимо предоставить паспорт владельца и точные адресные реквизиты страхуемого жилищного объекта.
- «Ингосстрах». Для подписания договора требуют предоставить документ, подтверждающий законность эксплуатации земельного участка и справку от председателя хозяйства, если таковая имеется. На данный момент это компания предлагает самый приемлемый процент.
ВАЖНО! При выборе СК ориентируюсь на проверенные фирмы или те, которые существуют уже долгое время, т.к. даже присутствие в списке Союза страховых компаний не даёт гарантии, что через год эта «контора» не прекратит своё существование.
Перечисленного выше вполне достаточно, дополнить пакет можно такой важной информацией, как проект об оборудовании дома системами безопасности (пожарной и охранной сигнализациями), договор на охрану территории объекта и другими данными о мерах по защите, которые предпринял хозяин. Это позволит улучшить условия страхования и снизить стоимость полиса.
Но начать придется все-таки с удостоверения собственной личности, указав паспортные данные. А если Вы страхуете не собственное имущество, то еще и показать доверенность от собственника.
На самом деле Вы можете оформить страховку любой недвижимости, даже соседской дачи, переданной по договору дарения. Но в качестве выгодоприобретателя в этом случае необходимо указать не себя, а соседа-владельца (Вам понадобятся его паспортные данные). Если Вы хотите защитить свой дом, записанный на жену, при этом указав себя в качестве выгодоприобретателя, придется принести от супруги нотариальную доверенность на страхование.
Страховка от затопления
Страховка квартиры от затопления поможет получить компенсацию, если потоп случился по самым разными причинам. Страховыми случаями считаются:
- жилье пострадало от того, что соседи забыли выключить кран или у них прорвало трубу;
- произошла авария на водопроводных или канализационных сетях в вашей квартире или подъезде;
- квартиру залила противопожарная система;
- жилье пострадало от воды, когда тушили пожар в другой квартире;
- протекла крыша.
Что можно застраховать в квартире от затопления
В полис страхования квартиры от затопления чаще всего включают:
- внутреннюю отделку, особенно если она дорогостоящая;
- бытовую технику, которая легко ломается, если в нее попадет вода;
- мебель;
- инженерные коммуникации. Например, электропроводку, потому как изоляция кабелей легок впитывает влагу, их придется менять.
Часто задаваемые вопросы
- Если в квартире после пожара или потопа нельзя жить, может ли помочь страховая компания? У некоторых страховых компаний действительно есть такие правила: они идут навстречу клиентам и возмещают затраты на аренду жилья или гостиницы. Период проживания в съемном жилье за их счет обговаривается индивидуально. Обычно это столько, сколько идет ремонт в пострадавшей квартире или доме.
- Изменится ли размер выплат, если страхователь увеличил стоимость имущества в квартире? Клиент дополнил обстановку дома новой техникой и мебелью, обновил отделку и убеждает страховую компанию, что стоимость страховки должна увеличиться – это распространенная ситуация. Однако все зависит от политики компании. Многие идут на уступки клиентам, изменяя договор индивидуально. Нужно просто связаться со своим страховщиком и узнать его условия.
- Какое имущество можно застраховать? Страхуют любое имущество, которое принадлежит страхователю: недвижимость целиком, бытовую технику, мебель, отделку, личные вещи и драгоценности. Можно застраховать даже домашнее животное, потому что закон его тоже признает имуществом.
Как и зачем страховать недостроенный дом
Строительство дома – длительный процесс, и во время его возведения могут измениться обстоятельства и произойти различные события.
Иногда денежные средства, предназначенные на постройку, приходится срочно направить на другие цели, или их оказывается недостаточно, и какое-то время здание будет оставаться недостроенным.
На участке может произойти пожар, может выйти из строя водопровод или канализация. Дом могут повредить вандалы или погода.
Если готовые строения владельцы страхуют достаточно часто, то о том, чтобы застраховать недостроенный дом, задумываются немногие, и совершенно напрасно. Некоторые не уверены, возможно ли это в принципе, или же, получив ответ об условиях заключения договора только от одной страховой компании, отказываются от этой мысли.
На самом деле застраховать не готовую к использованию недвижимость можно и нужно, но здесь есть нюансы.
Некоторые страховые компании готовы заключать договор только если у дома наличествуют крыша и окна; другим требуется, чтобы участок, на котором возведено здание, был огорожен забором.
В этом нет ничего страшного, так как всегда можно найти страховую компанию и программу именно для своей ситуации.