Рефинансирование кредита в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование кредита в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Веским основанием для рефинансирования является повышение платежной нагрузки на заемщика, при этом ухудшение материального положения не относится к обязательным условиям получения услуги. Если клиент намерен снизить процентную ставку, пересмотреть список дополнительных сервисов или получить в долг дополнительную сумму, обращение с заявкой на перекредитование будет верным решением.

Как происходит перекредитование?

Причины рефинансирования:

• Снижение доходов после потери высокооплачиваемой должности или дополнительного заработка.

• Повышение ежемесячных расходов вследствие ухудшения здоровья или появления иждивенцев.

• Ухудшение финансового положения в связи с ошибками на этапе составления договора займа.

• Снижение платежеспособности из-за непредвиденных ситуаций, включая эпидемии и бедствия.

• Реальная возможность снизить финансовую нагрузку путем консолидации и пролонгации кредитов.

Заемщик имеет право лично инициировать процедуру перекредитования в любой момент. Доступ к услуге открывается после одобрения запроса, который напоминает обычную заявку на потребительский кредит. Требования к заемщику тоже мало чем отличаются от условий выдачи банковских займов.

Порядок рефинансирования:

1. Выбор организации для сотрудничества и обращение с заявкой на перекредитование.

2. Предоставление необходимых кредитору сведений и документов.

3. Одобрение запроса, согласование индивидуальных параметров сделки и подписание договора.

4. Консолидация нескольких кредитов, погашение долга и предоставление дополнительных средств.

5. Выполнение заемщиком обязательств перед выполнившим рефинансирование учреждением.

Процедура перекредитования обычно происходит по стандартному сценарию с привлечением нового банка. Клиент оформляет кредит на погашение существующей задолженности. Необходимая сумма затем перечисляется на расчетный счет исходного банка. Если предполагается одновременное выполнение обязательств по нескольким сделкам, дополнительно происходит консолидация (объединение) кредитов.

Заемщик должен учитывать несколько важных особенностей рефинансирования:

• Новый кредитор обычно выполняет все транзакции самостоятельно без привлечения клиента.

• Согласие исходного банка на рефинансирование не требуется.

• После внесения средств первоначальная сделка считается закрытой досрочно.

• Полученная в новом банке сумма может превышать остаток рефинансируемой задолженности.

• Дополнительные средства клиент волен использовать по собственному усмотрению.

• В случае с обеспеченным кредитом предмет залога повторно регистрируется новым банком.

С рефинансированием обеспеченных кредитов часто возникают трудности. Во-первых, заемщик должен получить разрешение поручителя на изменение условий сделки или договориться с новым банком об отказе от привлечения гаранта. Во-вторых, залог на стадии переоформления числится в обеих организациях, поэтому новый банк вследствие отсутствия гарантий ставит процент выше обычного.

Пересмотр условий ипотечной задолженности в корне отличается от рефинансирования необеспеченных кредитов. Тем не менее если перекредитования занимается банк, который выдал ипотеку, предмет залога не нужно переоформлять. В итоге ощутимо сокращаются расходы, прослеживается экономия времени и упрощается процесс рассмотрения заявок.

Суть услуги перекредитования

Рефинансирование (по-другому, перекредитование или перезайм) — это погашение старых кредитов с помощью новых, выдаваемых банком на более выгодных условиях. С помощью этого финансового инструмента можно решить следующие проблемы:

• Снизить процентную ставку. Если займ был оформлен по высоким ставкам в предыдущие годы, то рефинансирование дает возможность выправить ситуацию и сохранить деньги из-за разницы в процентах. Но есть важный момент. Обычно банки предлагают оформить перезайм на условиях, когда клиент сначала платит проценты (примерно первые полгода), а лишь затем тело долга. Поэтому уменьшать ставки следует, когда до истечения срока займа осталось от 1 года и более, в иных ситуациях перекредитование ощутимой пользы не даст.
• Уменьшить ежемесячные взносы. Если платить по кредиту становится всё сложнее, то клиенту удобнее снизить размеры выплат, что позволит ему не выбиться из графика. Новый перезайм можно оформить на более длительный срок с гораздо меньшими взносами, но по итогу переплата вырастет.
• Произвести конвертацию валютного ссудного договора. Курс доллара и евро непрерывно растет, что, соответственно, влечет расходы по возврату долга. Переход на рублевые платежи с помощью рефинансирования значительно снижает долговую нагрузку клиента.
• Получить дополнительные денежные средства, помимо финансов, направляемых на погашение старой ссуды. Клиент при рефинансировании вправе запросить нужную сумму на иные цели, отчет за расход которой он не несет.
• Объединить два и более кредита в один. Наличие у заемщика нескольких кредитов, оформленных обычно в разных финансовых учреждениях, сегодня не редкость. Перекредитование помогает трансформировать их в один договор и производить выплату только по нему.
• Высвободить заложенное имущество. Если клиент ранее оформил займ под залог автомобиля, то беззалоговый кредит способствует высвобождению авто из-под обременений банка. И в дальнейшем с ним можно провести любые сделки без согласия финансового учреждения.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Не все кредиты и кредитные карты подлежат перекредитованию. Процедура применима только к определенным видам займов. Рефинансировать можно кредитные карты, автокредит, ипотечный кредиты и потребительские ссуды.

Уточнить возможности по рефинансированию кредитов можно в банке, где клиент обслуживается. В случае одобрения заемщику не нужно собирать документы. Физическому лицу автоматически предоставляется переоформление по кредиту, рассмотрение заявки осуществляется по предоставленным ранее сведениям. Длительные проверки в данном случае также исключены.

В первую очередь необходимо изучать доступные предложения (сумма и срок, размер ежемесячного платежа и т.д.). Для определения своих возможностей, клиент может самостоятельно воспользоваться онлайн калькулятором. Приложение предоставляет информацию (платёж, процентная ставка и т.д.), но точная информация будет доступна после рассмотрения запроса банком.

Важно! Срок, на который может быть оформлен новый кредит, зависит от его типа. В случае с автокредитом срок оформления нового кредита не превышает 10 лет и зависит от условий конкретного банка.

Законодательством РФ не установлен конкретный срок рефинансирования. При этом необходимо учитывать и еще ряд условий:

• срок погашения кредита не должен быть менее 2-х месяцев (зависит от конкретной суммы кредита);

• повторное рефинансирование возможно только в том случае, если с последнего перекредитования прошло не менее 12 месяцев.

Уточнить возможности по конкретному кредиту необходимо в банке. Каждая организация устанавливает определенные условия. Оставить заявку можно онлайн, но вероятность одобрения увеличивается при наличии подтверждающих справок и требуемого пакета документов.

1. Рефинансирование — это способ изменить условия текущего кредитования, получив более выгодное предложение.
2. Перекредитование делится на внутреннее (проводится в текущей банковской организации) и внешнее (оформляется в стороннем банке).
3. У каждой банковской организации свои условия и свои предложения, поэтому прежде, чем подавать заявку, необходимо ознакомиться со всей информацией. Ее можно найти на сайте или при общении с представителем банка. Также в этом деле будет полезно использование онлайн-калькулятора, который позволяет примерно рассчитать срок, ставку и сумму кредита.
4. Рефинансированию подлежат разные целевые кредиты, кредитные и дебетовые карты, кредиты наличными, а некоторые банки рефинансируют и займы в микрофинансовых организациях.
5. В некоторых банках, кроме основного кредита, можно получить определенную сумму на дополнительные расходы. При этом сумма ежемесячного платежа не изменится.
6. Еще существуют предложения по отсрочкам первого платежа.
7. Что касается непосредственно погашения старых кредитов, то в некоторых случаях это делает сам банк по предоставленным реквизитам.
8. Банки могут отказать в рефинансировании без объяснения причин.

Актуальные предложения банков

Для банков рефинансирование ипотеки другого финансового учреждения – это возможность привлечь нового клиента и одолжить ему внушительную сумму на долгий срок. По сути, в этом заключается их финансовая выгода. Поэтому многие банки предлагают услугу рефинансирования. Рассмотрим наиболее выгодные предложения 2019 года.

Банк	Процентная ставка	Сумма	Срок
Райффайзенбанк	От 9,99%	От 500 000 до 26 000 000 рублей	От 1 до 30 лет
Открытие	От 10,2%	От 500 000 до 30 000 000 рублей	От 3 до 30 лет
Альфа-Банк	От 10,29%	От 600 000 до 30 000 000 рублей	От 1 года до 30 лет
Газпромбанк	От 10,5%	От 500 000 до 45 000 000 рублей	От 3,5 до 30 лет
Сбербанк	От 10,9%	От 300 000 до 5 000 000 рублей (для Москвы и Московской области – до 7 000 000 рублей)	От 1 года до 30 лет

Как выбрать банк для рефинансирования

Оформляя новый займ на погашение старого, нужно ответственно подойти к выбору кредитной организации. В первую очередь стоит обратить внимание на такие критерии:

1. Новая процентная ставка по договору;
2. Длительность срока кредитования и максимально допустимая сумма;
3. Удобство расположения офиса банка;
4. Нет ли дополнительных условий, скрытых платежей или разного рода ограничений.

Главная рекомендация – обращаться в тот банк, в котором у клиента либо депозитный счёт, либо зарплатная карта (карточка для получения социальных выплат тоже подходит).

Это выгодно в первую очередь тем, что для таких клиентов предлагаются эксклюзивные условия рефинансирования с увеличенной суммой кредита и уменьшенной процентной ставкой. Да и сама процедура оформления сделки упрощается, ведь в банке уже есть сведения о платёжеспособности заёмщика.
Получить большую сумму денег под низкий процент поможет:

1. Предоставление залогового имущества;
2. Приобретение страхового полиса;
3. Присутствие в сделке поручителя или созаёмщика.

Бонусом также станет возможность написать заявление на автоматическое списание ежемесячного платежа с дебетовой карты, что избавляет заёмщика от лишней головной боли. Банку такой вариант нравится даже больше, ведь он гарантированно будет получать платежи в оговорённый срок. Ставка для зарплатных клиентов обычно снижается на 2-3% по сравнению с программами для обычных клиентов.

Справка от предыдущего банка

И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.

По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.

В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов?

Финансовые организации стараются заполучить добросовестных заёмщиков, которых они пытаются переманить от конкурентов. Для этого разрабатываются программы рефинансирования займов сторонних кредитных учреждений, которые позволяют перекредитоваться на более выгодных условиях.

В свою очередь, банки, с которыми заключён кредитный договор, стараются удержать своих клиентов, особенно если те своевременно совершают все обязательные выплаты. Эти организации предлагают взять новый кредит на погашение долгов проверенным клиентам.

Важно помнить, что банки публикуют примерную информацию о способах рефинансирования. Ситуация каждого заёмщика рассматривается индивидуально, и сроки, суммы и процентные ставки могут отличаться.

Проанализировав несколько вариантов, можно выбрать лучшее предложение для решения финансовых проблем. Ниже представлен список финансовых организаций, где лучше рефинансировать кредит.

Требования банков к предмету залога при перекредитовании ипотеки

Банки предпочитают иметь дело с залоговым жильем, которое потенциально является беспроблемным конфискатом в случае невыплаты заемщиком ипотеки. Поэтому ряд жилищных объектов вряд ли будет одобрен банком как предмет залога при рефинансировании ипотеки. Это:

1. Комната;
2. Доля в квартире;
3. Дача;
4. Земельный участок.

Сегодня некоторые банки готовы рассматривать доли в квартире в качестве объекта залога. Так ДельтаКредит рефинансирует ипотеку, взятую для покупки последней доли в квартире. Согласно его требованиям доля должна быть изолированной комнатой. Однако это не является общепринятой практикой.

Помимо этого ипотечный залог должен отвечать таким требованиям, как:

• Наличие регистрации права собственности на него;
• Отсутствие прописанных в жилье третьих лиц (то есть кого-либо кроме дебитора и членов его семьи);
• Отсутствие обременений у объекта залога по кредитам (ипотека, которую требуется рефинансировать, в расчет не берется).

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – способ заметно сэкономить на ежемесячных платежах. Вы выбираете банк, предлагающий программу рефинансирования кредитов других банков, подаёте заявку. После одобрения новый кредитор гасит текущую задолженность, а вы возвращаете ему долг на более простых условиях. При этом деньги на руки вы не получаете, всё происходит удалённо. Это выгодно банкам, которые ппривлекают новых клиентов, и заёмщикам, которые меняют условия кредитования под себя.

В каких ситуациях помогает рефинансирование:

• у заёмщика несколько займов, которые нужно объединить в один;
• есть необходимость снизить процентную ставку;
• нужно изменить срок кредитования;
• необходимо снять обременение с залога;
• вы хотите поменять кредитную организацию.

Как выбрать лучшие условия рефинансирования

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

• Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
• Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
• Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
• Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
• Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Важный аспект для получения лояльных условий и низкой процентной ставки:

• паспортные данные заявителя;
• ИНН;
• трудовая книжка (копии, заверенные нотариально);
• справка о доходах;
• документ о трудоустройстве и занимаемой должности;
• информация по дополнительным доходам;
• анкета.

При заполнении заявления указывается и предоставляется следующее:

1. Фамилия, имя и отчество.
2. Данные о фактическом проживании и прописке.
3. Семейное положение.
4. Справку из бухгалтерии о заработке.
5. Справка из ПФР.
6. 2-НДФЛ для служащих.
7. Номер и дата выдачи удостоверения военнослужащего.
8. Справка с места работы по совместительству.
9. Справка с постоянного места работы.
10. Пенсионные начисления (субсидии).

Что это простыми словами

Рефинансирование – это оформление нового кредитного продукта на более выгодных условиях, с целью погашения текущей задолженности. С помощью данной услуги можно значительно улучшить условия по кредитному договору, например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок или сократить ежемесячный платеж. Оформить новый кредит можно как в текущем банке, выдавшем предыдущий займ, так и в новом. Как правило, при подаче заявки, клиенту необходимо предоставить документы по действующему кредиту.

Денежные средства после одобрения не выдаются на руки, а переводятся автоматически в счет погашения задолженности. В зависимости от условий банка, к рефинансированию принимаются до 5 действующих займов, а также кредитные карты. Как показывает практика, банковские организации стараются отдавать предпочтение тем заемщикам, которые выполняли свои обязательства без просрочек. Если кредитная история клиента испорчена, вероятнее всего, что в выдаче нового займа будет отказано.

Простыми словами можно сказать, что рефинансирование кредита – это:

• новый кредитный договор, где процентная ставка ниже
• новый срок погашения, например, он уменьшен или увеличен
• иная сумма задолженности, например, меньше или больше, если клиенту нужны дополнительные средства на личные нужды
• измененный график платежей, ведь платеж будет меньше, да и дата платежа другая
• новые условия досрочного погашения

Похожие записи:

• Как в 2023 году работать с формами СТД-Р и СТД-ПФР
• Бесплатный земельный участок в Ханты-Мансийском автономном округе — Югре
• Как правильно: Выбрать место для дома в границах участка