Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие данные банковской карты можно, а какие нельзя сообщать сторонним лицам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформив в банке дебетовую или кредитную карту, мы получаем договор банковского обслуживания и конверт с PIN-кодом. Жаль, что в дополнение к этому набору не прикладывают памятку с элементарными правилами безопасности для держателей карт. В неё следовало бы включить следующие рекомендации.
Что делать, если мошенники списали деньги с карты
Споры между клиентами и банками нередки. Первые, узнав о несанкционированном списании средств со своих счетов, просят вернуть свои кровные, а вторые зачастую разводят руками: «Вы сами всё рассказали мошенникам».
В 2011 году вступил в силу Федеральный закон № 161 «О национальной платёжной системе», призванный упорядочить и изменить в лучшую сторону практику оказания платёжных услуг. В частности, он установил правовые основы всей платежной системы в целом и скорректировал правила осуществления безналичных расчётов, а также эмиссии и использования электронных денег.
В 2014 году вступила в силу статья 9 данного закона. Норма защищает пользователей банковских карт от мошенничества. Закон устанавливает презумпцию невиновности клиентов. Банк обязан возместить суммы, перечисленные со счёта клиента в результате не санкционированной им операции, если только не будет доказано, что клиент сам нарушил порядок использования электронного платёжного средства.
С 26 сентября 2018 года банки по закону смогут блокировать карты клиентов при подозрении, что деньги с них переводят мошенники. После блокировки банк должен сообщить об этом владельцу счёта, а тому придётся или подтвердить операцию, или сообщить о попытке хищения.
Иными словами, закон разграничивает ответственность банка и клиента.
- Банк сообщил клиенту о несанкционированной операции? Если нет, ответственность полностью лежит на банке. Если сообщил, переходим к пункту № 2.
- Клиент проинформировал банк не позднее следующего рабочего дня после уведомления от банка, что данная операция совершена без его (клиента) согласия? Если нет, ответственность лежит на клиенте. Если проинформировал, переходим к пункту № 3.
- Банк смог доказать, что клиент нарушил порядок использования электронных денежных средств? Если да, ответственность лежит на клиенте. Если нет, ответственность полностью лежит на банке и он обязан возместить клиенту всю сумму оспоренной операции.
Обязательным условием возмещения несанкционированно списанных средств является уведомление банка об использовании карты без согласия её держателя.
Как изменились схемы банковского мошенничества из-за санкций
Если дело не в какой-то конкретной карте, а вам не нравится банк, тогда нужно закрывать не только карту, но и счет. У каждого банка свой алгоритм действий. Но в большинстве случаев для этого нужно прийти в отделение и написать заявление.
Если речь идет о кредитной карте, то нужно полностью погасить задолженность. А при закрытии счета обязательно попросить, чтобы вам выдали справку, что долг погашен и претензий к вам со стороны банка нет. Бывали случаи, когда человек закрывал карту, но не закрывал счет и потом оказывалось, что с него каждый месяц брали плату за смс-обслуживание. И за пару лет накопилась приличная сумма, которую банк требовал вернуть через суд.
Еще 10-15 лет назад карты выпускали максимум на два-три года. Это было связано с тем, что в те годы большинство карт были с магнитной полосой. Их часто засовывали в терминалы и банкоматы, из-за чего они изнашивались.
Но со временем технологии шагнули вперед. Сначала появились чипы, которые защищали от скимминга (когда злоумышленник копировал данные с магнитной ленты, создавал клон карты и списывал деньги). А современные карты и вовсе никуда не нужно вставлять. Достаточно приложить на пару секунд к терминалу оплаты. Поэтому сейчас пластик выпускается на более длительный срок — обычно на 5, 7 и даже 10 лет.
По большому счету, уже нет. Многие люди перестали носить с собой кошелек. Особенно в крупных городах, где почти везде можно расплатиться бесконтактно. Все карты есть в смартфоне или «умных» часах. Достаточно приложить гаджет к терминалу, выбрать нужную карту и оплатить покупку.
При этом выпустить цифровую карту сейчас можно почти во всех крупных банках. Это делается буквально за 10 минут через мобильное приложение. И не нужно никуда ехать.
Мошенничество с использованием платежных банковских карт
В первой половине 2019 года в России было зарегистрировано 6613 уголовных дел о мошенничестве, связанных с электронными платежами (статья 159.3 УК РФ), что в 8 раз больше по сравнению с аналогичным периодом 2018-го. Об этом свидетельствует статистика, собранная Главным информационно-аналитическим центром МВД России и обнародованная 20 августа 2019 года.
Кроме того, в первые шесть месяцев 2019 года на 28% увеличилось число зарегистрированных преступлений (до 4441) по статье о мошенничестве при получении выплат.
Жители Екатеринбурга Андрей и Юля лишились 300 тысяч рублей. Известно, что средства, которые были получены Юлей в наследство от отца, как будто испарились с карты. Ей не звонили мошенники и не представлялись службой безопасности банка, не просили код или еще что-нибудь. СМС-сообщения о списании оказались видны только в детализации, когда Юлия обнаружила пропажу и стала искать следы.
Девушка сразу же обратилась к сотрудникам правоохранительных органов. Она надеется на то, что ее украденные деньги можно вернуть. Эксперты обратили внимание на эту новость и рассказали, как такое могло произойти. Источник в силовых структурах говорит, что потерпевшая поверила фальшивой рекламе на поддельном сайте, на котором она ввела данные своей карты и номер телефона.
Юлии пришло сообщение с кодом. Она думала, что ей нужен этот код, чтобы получить деньги, но на самом деле злоумышленники перехватили контроль над ее личным кабинетом в банке. Дальше похитить средства было делом техники. Об этой схеме подробно рассказал еще один эксперт:
«На прошлой неделе очень часто всплывала реклама якобы банка УБРиР о некой материальной помощи в размере трех тысяч рублей, которые вы получите, нужно лишь ввести номер банковской карты и телефон. Однако на следующем этапе для подтверждения операции нужно ввести СМС-код, присланный на смартфон. Не нужно этого делать, таким образом мошенники и получают доступ в личный интернет-кабинет — прощайте, деньги. Чуть было сам не попался и родственников не подставил», — говорит эксперт.
В УБРиР подтвердили, что такая схема очень популярна. С подобной мошеннической атакой столкнулись клиенты многих крупных брендов: не только банков, но и ритейлеров.
Нужно избегать сомнительных предложений, появляющихся в социальных сетях на правах рекламы. Как правило, ссылки с рекламой «бесплатного сыра» ведут на фишинговые сайты. Тщательно проверяйте информацию, а также внимательно читайте, для подтверждения каких действий пришло СМС с кодом.
Нужно завести две банковские карты вместо одной, в идеале, если это разные банки. Первая зарплатная и вторая для сбережений. Даже если вы ошибетесь или скомпрометируете данные карты при покупке чего-либо, злоумышленники не смогут украсть все ваши средства. Также помните о том, что нельзя привязывать мобильный банк к сим-карте, установленной в обычный кнопочный телефон.
У пожилых родственников, которые не пользуются переводами и онлайн-шопингом, нужно отключить услугу под названием «Мобильный банк».
Специальные виды мошенничества появились в Уголовном кодексе РФ 10.12.2012 (см. закон от 29.11.2012 № 207-ФЗ о поправках в УК и ряд других законодательных актов), среди них и мошенничество с платежными картами.
Ранее действия, подпадающие ныне под квалифицированные составы, считались мошенничеством, предусмотренным ст. 159 УК РФ. Важной вехой в квалификации мошенничества, в том числе и с платежными картами, стало постановление Пленума Верховного Суда РФ от 30.11.2017 № 48.
Последствием появления новых специальных составов мошенничества для уже осужденных или находящихся под следствием граждан стала переквалификация их действий (см., например, постановление Президиума Самарского областного суда от 29.05.2014 № 44у-86/2014). Дело в том, что новые виды мошенничества были сочтены законодателем не столь общественно опасными — максимальная санкция за их совершение ниже, чем за мошенничество по ст. 159 УК РФ (4 месяца ареста против 2 лет лишения свободы за неотягченные деяния).
Обратите внимание! При наличии подозрений насчет совершения мошеннических операций необходимо обратиться в правоохранительные органы и написать заявление о совершении преступления.
Скачать бланк такого заявления можно бесплатно, кликнув по картинке ниже.
Ни в коем случае не сообщайте никому реквизиты своей карты, а также CVC код, расположенный с обратной стороны карты. Представители банка знают на кого зарегистрирована карта и видят сведения клиента.
Так же мошенники используют смс рассылку с сообщением о том, что карта заблокирована. Клент перезванивает по указанному номеру, а мошенники сообщают, что на сервере произошел сбой и просят номер карты и пин-код, который был выслан на телефон потерпевшего. Как только эти сведения сообщаются, мошенники могут управлять счетом жертвы.
Основные способы мошенничества с картами в 2021 году
Помимо описанного выше, третьи лица воруют деньги с карт при помощи вирусного программного обеспечения. Вредоносная программа под видом полезного приложения устанавливается на компьютер, планшет или смартфон клиента. Её основное предназначение — украсть данные карты или перенаправить пользователя на фишинговый сайт.
Другой популярный вид мошенничества — сговор с сотрудниками банка или предприятий торговли. Кассир может зафиксировать данные карты (например, провести её через скиммер) и передать их посторонним лицам.
Способ незаконного вывода средств с карты зависит от того, какой информацией завладел злоумышленник. Основные варианты получения выгоды следующие:
- Если карта считана через скиммер, то жулики изготавливают её дубликат. ПИН-код вычисляется благодаря использованию накладки на банкомат или скрытой камеры на устройстве.
- Зная только номер карточки, преступники проводят процедуру регистрации в онлайн-банке. Остаётся только обманным путём узнать у владельца одноразовый пароль. После входа в систему аферисты переводят на свои счета средства не только с карт, но и со всех вкладов клиента.
- Если мошенник знает реквизиты карты (номер, срок действия и код безопасности), то её можно использовать для оплаты в интернет-магазинах, которые не требуют СМС-подтверждения (например, AliExpress — о том, безопасно ли производить оплату на этой торговой площадке, можно узнать в соответствующем материале).
Одним из способов списания средств также выступает опция «Мобильный банк».
ТОП 10 Мошеннических Схем в 2021
69 процентов мошенников просто «убалтывают» свои жертвы, выманивания конфиденциальную информацию.
Вот это и надо запомнить: все, ВСЕ мошенники что-то вам предлагают, чаще очень хорошее и материальное, реже – услугу, например, подключение овердрафта (кредитование банком расчетного счета клиента, для оплаты им расчетных документов, при недостаточности или отсутствии на расчетном счете клиента-заёмщика денег). Но требуют для получения выигрыша, приза, перевода или чего угодно дополнительную информацию: CVV/CVC-код, пароль от банкинга и одноразовый код, который придёт на смартфон.
Как сообщает «КП», есть данные, что хакеры смогли получить контроль над номерами «Сбера» и вовсю их используют. Тоже требуя дополнительную информацию.
С 10 января этого года вступил в силу ряд поправок в небезызвестный Закон о противодействии легализации преступных доходов (№ 115-ФЗ).
Изменился перечень финансовых операций, подлежащих обязательному контролю со стороны Росфинмониторинга (Закон от 13.07.2020 № 208-ФЗ). В частности, банк обязан сообщить туда, если:
- гражданин откроет вклад в пользу третьего лица (в т.ч. с привязкой к банковской карте), пополнив счет наличными на сумму свыше 600 тысяч рублей,
- или оформит на свою карту возврат неиспользованного остатка средств на балансе мобильного телефона на сумму более 100 тысяч рублей,
- или получит на свою карту выплату по договору страхования жизни или пенсионного страхования в сумме от 600 тысяч рублей,
- или произведет расчет со своего банковского счета по сделке с недвижимостью на сумму от 3 млн рублей (полный перечень подконтрольных операций представлен в ст. 6 Закона № 115-ФЗ).
С 1 октября 2021 года обновляются признаки подозрительных операций, которые обязаны контролировать и своевременно пресекать банки.
Согласно новым Указаниям ЦБ РФ (№ 5599-У от 20.10.2020) к ним относятся операции, отвечающие следующим признакам:
- когда с одного телефона или компьютера делают переводы со счетов разных физических лиц (при этом у банка нет сведений, что они являются родственниками),
- или когда с помощью банковской карты покупают цифровую валюту,
- если предприниматель со своего расчетного счета переводит деньги на банковскую карту, открытую ему в качестве физического лица.
Перечень подозрительных операций весьма обширный и, что самое главное, весьма не конкретный.
Так, ЦБ РФ указывает, что при наличии иных признаков, которые не включены в этот перечень, но дают основание заподозрить за клиентом преступные финансовые махинации, кредитная организация обязана заблокировать счет и потребовать документы, подтверждающие легальность денежного перевода.
С этого года введен подоходный налог на проценты, которые гражданин получил от банка за календарный год (Закон от 01.04.2020 № 102-ФЗ).
Мошенничество с использованием банковских карт: общие сведения
Преступники, занимающиеся таким промыслом, составляют элиту криминального мира. Они отличаются высоким интеллектом, обладают знаниями в разных областях науки и техники. Каждый новый вид мошенничества появляется в ответ на какие-либо преобразования в той или иной сфере.
Так, с совершенствованием экономической системы люди стали хранить свои деньги не только на обычных счетах. Повсеместно распространилась и карточная система оплаты. Она избавляет граждан от необходимости носить с собой крупные суммы денег, что, в свою очередь, исключает вероятность кражи.
Тем не менее введение такой системы хранения и оборота наличности не предотвращает совершение преступлений в этой сфере, и с течением времени стали выявляться факты мошенничества с банковскими картами. Ежедневно в стране фиксируются сотни случаев неправомерного завладения денежными средствами граждан. Распространено мошенничество с банковскими картами Сбербанка и многих других крупных и мелких финансовых коммерческих организаций.
В сложившейся ситуации необходимо знать, какие методы используют преступники, чтобы не стать жертвой их неправомерных действий.
Мошенничество с номерами банковских карт: технические способы борьбы
Большое значение для борьбы с мошенниками, совершающими хищения с платежных карт, стало изменение 16.03.2015 «Положения о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств…», утв. Банком России 09.06.2012 № 382-П. Указанные изменения фактически исключили использование платежных карт, на которых информация сохранена только на магнитной полосе: согласно п. 2.19 Положения, с 01.07.2015 возможна выдача дебетовых или кредитных карт, оснащенных и микропроцессором, и магнитной полосой.
Это усложнило подделку кредитных карт на основе информации от скимминга.
Затем многие банки (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, Банк Москвы и др.) и международные платежные системы (Visa, MasterCard) ввели защиту от несанкционированных владельцем карты платежей в интернете. Ранее использовалась схема мошенничества с банковскими картами, при которой посторонними лицами оплачивались покупки в интернете в тех магазинах, которые требовали минимум реквизитов для оплаты (только номер карты, номер и имя владельца, номер и CVV/CVC-код). Противодействует такому методу хищения технология 3D-Secure — она предусматривает совершение оплаты лишь после ввода в интернет-магазине кода, полученного на привязанный к карте номер мобильного телефона.
ВАЖНО! Мошенничество с номером банковской карты в интернете подпадает не под состав по ст. 159.3 УК РФ, а под состав по ст.
159.6 УК РФ.
Кто и зачем выкупает карты
Прежде, чем думать о продаже карты, вспомните, кто их покупает. Главным образом те, кто хочет совершать банковские операции при этом не называть своего имени. Понятно, что такие операции находятся вне закона.
Что делают с купленными картами. На карты физических лиц переводятся деньги со счетов фирм-однодневок. Потом деньги снимаются через банкоматы. При этом всегда деньги нелегальные. То есть полученные не совсем законным путем. Это могут быть утаенные налоги, деньги, полученные от продажи краденных объектов искусства и даже доход от продажи наркотиков.
Проблема в том, что электронные расчеты вести в случае серых и черных сделок для преступников безопаснее – меньше шанса, что схватят. А вот вывести деньги в нал – уже проблема. Кроме того, карты покупают те, кто обманывает пенсионеров, притворяясь попавшими в беду родственниками, те, кто «продает» несуществующие вещи и даже вымогает деньги у «друзей» в соцсетях. И во всех случаях, если карта ваша, вы будете соучастником.
В начале весны в Гродненской области было возбуждено несколько похожих уголовных дел. Пострадавшими оказались жители Лиды, которые хотели приобрести товары на популярных интернет-барахолках. Так, один из них увидел объявление о продаже игровой приставки PlayStation 4 по низкой цене. Тут же связался с продавцом, который, судя по описанию в профиле, находился в другом городе. Чтобы товар никто не перекупил, договорились, что лидчанин переведет на карту нового знакомого 350 рублей авансом. Посылка с товаром не пришла. Продавец вскоре перестал выходить на связь и аванс не вернул.
В подобной ситуации оказалась и женщина, которой приглянулись недорогие смарт-часы и фитнес-браслет. Гаджеты «продавал» тот же человек и по той же схеме с авансом.
Когда милиция начала разбирательство, стало ясно, что держателем карты, на которую уходила предоплата, была девушка. Действительно из Беларуси. Правда, сама она никаких объявлений в интернете не размещала, а о приставке и часах услышала впервые из уст представителей правоохранительных органов.
— Выяснилось, что реквизиты карты она продала неизвестному через интернет, наткнувшись на объявление «Куплю реквизиты вашей банковской карты», — рассказал начальник Лидского РОВД Дмитрий Уляшко.
Для чего была приобретена карта, девушка вникать не стала. На счете не было ни копейки — что взять с этого куска пластика?
Но у мошенника логика была совершенно другая: карточка с чужими данными для него словно маска, прикрывшись которой можно совершать преступления и, если необходимо, уйти в тень, не засветившись. Отыскать реального преступника в таких случаях довольно непросто. Кибермошенник может находиться где угодно. Размещение лжеобъявлений о продаже на интернет-барахолках — дело двух минут. Наивные жертвы, купившиеся на привлекательную цену, находились быстро. Как только они переводили нужную сумму на чужую карточку, преступник ее тут же списывал, не оставляя и следа. Поэтому в западне оказался не он, а фактический держатель карты, перед которым замаячило реальное обвинение.
Зачастую преступники выманивают реквизиты у активных пользователей интернет-барахолок. Одна из самых популярных схем — злоумышленник пытается купить товар у белоруса, но при этом якобы временно находится за границей. А чтобы понравившуюся вещь не перехватил кто-то другой, предлагает перевести часть суммы на карту продавца. Тот, ничего не подозревая, называет номер, срок действия и… через некоторое время сам остается без копейки! И это в лучшем случае
Мошенничество в Интернете: самые распространенные способы
Поскольку в интернете не пощупаешь вещи и не попробуешь на вкус продукты, то мошенники могут предложить все, что угодно. Зная наживку, вы никогда не попадетесь на их удочку:
- Слишком низкая стоимость товара по сравнению с другими магазинами, а также отсутствие юридического адреса компании — то, что должно насторожить.
- Если вы сомневаетесь в честности продавца, узнайте максимум информации о товаре из других сайтов и позвоните продавцу. Задайте вопросы, касающиеся материала и технических характеристик. Отсутствие конкретных ответов — повод для отказа покупки товара.
- Ознакомьтесь с отзывами на независимых площадках. Поищите тематические группы и там уточните, покупал ли кто товар у данного продавца.
Изготовление дубликата сим-карты
Способ 3. Изготовление дубликата сим-карты. Этот способ мошенничества с банковскими картами используется одновременно с другими, после того как злоумышленникам уже удалось завладеть данными карты, и необходимо при помощи кода из СМС подтвердить транзакцию перевода денег на нужный счет. Ваш номер телефона злоумышленники могут узнать из социальных сетей, от знакомых, по работе или как-нибудь еще.
На ваш мобильный телефон будут поступать звонки, целью которых будет разными способами добиться обратного звонка. Это необходимо злоумышленникам для того, чтобы представиться владельцем вашей сим-карты, сообщить, что карта утеряна, и создать ее дубликат — новую сим-карту с таким же телефонным номером. Чтобы подтвердить, что именно он является владельцем сим-карты, злоумышленник называет последние набранные и звонившие номера. Выдача дубликата сим-карты, как правило, стоит каких-то денег, поэтому на ваш телефон может поступить неизвестное вам пополнение счета, после чего номер вскоре будет заблокирован.
Затем мошенники переведут деньги с вашей карты на свои, либо рассчитаются за товар в интернете, подтвердив все операции через код, полученный в СМС.
Как уберечься: Если вы получите внезапное оповещение о пополнении счета вскоре после звонков на неизвестные номера или с неизвестных номеров — немедленно заблокируйте все свои пластиковые карты, привязанные к этому телефонному номеру, позвонив на горячие линии банков, номера которых указаны на самих картах. Затем, когда ваша сим-карта будет заблокирована — обратитесь к мобильному оператору для ее разблокировки и одновременной блокировки дубликата, полученного мошенником. А ко всем имеющимся пластиковым картам изготовьте дополнительные карты, оставив основные заблокированными, т.к. их данные уже стали известны мошенникам.
Что делать, если сняли деньги с банковской карточки
Если беда все-таки постучалась в Ваши двери, и с карточки сняли денежные средства, которые Вы совершенно точно ни на что не тратили, нужно не поддаваться панике, а строго следовать схеме, которая поможет вернуть «свои кровные».
- Немедленно свяжитесь с банком
Для этого Вы можете лично прийти в отделение или связаться с банком по телефону. Узнать номер телефона можно на сайте банка или на самой банковской карточке.
Оператор сразу же заблокирует карточку: это поможет избежать дальнейшей утечки денежных средств.
Для того, чтобы заблокировать карту, клиент должен назвать кодовое слово и некоторые другие конфиденциальные данные, и тут секретничать уже нельзя.
- Напишите заявление
Будьте готовы оспорить совершение транзакций, к которым Вы не имеете отношения. Для этого нужно будет написать заявление в банке.
Учтите, что рассмотрение такого заявления может занять от нескольких недель до нескольких месяцев.
- Отстаивайте свои права
Во многих случаях потеря средств с банковской карточки происходит не по вине банка, а по вине родственников или знакомых, тайком пользующихся их ПИН-кодом.
Если же Вы уверены, что никто не мог израсходовать Ваши средства, а банк настаивает на своей непричастности к пропаже денег, отстаивайте свои права в суде.
Часто банку легче компенсировать пропавшие со счета клиента средства, чем судебные издержки. То же относится и к VIP-клиентам, чью лояльность очень ценит любой банк и потому, как правило, идет им навстречу.
Другие распространенные махинации
Самым простым способом считается кража карты и обнуление счета. Это происходит тогда, когда финансовая организация вовремя не производит блокировку. Весьма распространена подделка карт. Полученная незаконным образом информация о счете гражданина переносится на пластик. Также может быть изменена информация на подлинной карте. Заказ по Интернету, почте разных услуг и товаров с использованием платежных реквизитов человеком, который не является держателем счета, также достаточно популярный тип преступлений в этой сфере. Злоумышленник может получить доступ к карте посредством изменения адреса или требованием повторного выпуска кредитки. Часто преступники используют «двойную прокатку». Такое мошенничество с банковскими картами осуществляется при сговоре торговых и сервисных компаний. Многократная прокатка позволяет получить дополнительные копии слипов, с помощью которых впоследствии осуществляются незаконные действия.